Continúa la estrategia de tipos de interés negativos de los bancos

Tipo de interés negativo – Imagen: M. Schuppich|Shutterstock.com

Al final del tercer trimestre, un total de 392 entidades de crédito cobraban tipos de interés negativos a sus clientes privados. De ellos, más de 200 bancos y cajas de ahorros han introducido este año tipos de interés negativos. Además, cada vez más instituciones financieras están endureciendo sus regulaciones existentes sobre tipos de interés negativos, reduciendo las asignaciones o empujando los tipos de interés aún más hacia los números rojos. Así lo demuestra una evaluación de Verivox de alrededor de 1.300 bancos.

No se vislumbra un final para la tendencia negativa de los tipos de interés

De los bancos evaluados, 392 instituciones cobran actualmente tasas de interés negativas por los saldos en cuenta corriente privada, cuentas corrientes o de compensación. Son 214 más que a principios de año. En los últimos tres meses el número aumentó en 43 bancos; A finales de junio, 349 instituciones financieras cobraban tipos de interés negativos.

"Seguimos viendo un gran impulso en los tipos de interés negativos, pero si bien durante la primera mitad del año los nuevos bancos introdujeron comisiones de custodia casi a diario, esta evolución se ha ralentizado un poco", afirma Oliver Maier, director general de Verivox Finanzvergleich GmbH. "Pero no se vislumbra un final para la tendencia negativa de las tasas de interés".

Muchos bancos están endureciendo sus condiciones.

Al contrario: cada vez más bancos están ajustando sus actuales tipos de interés negativos. O reducen el tipo de interés aún más a niveles negativos o reducen las provisiones de modo que se adeuden intereses negativos incluso con saldos más pequeños. Sólo en el tercer trimestre, 30 bancos endurecieron aún más las regulaciones existentes sobre tipos de interés negativos; 68 instituciones lo han hecho en lo que va del año.

Para su análisis, Verivox evalúa continuamente las condiciones de alrededor de 1.300 bancos y cajas de ahorros que aparecen en los sitios web. "Pero no todos los bancos publican los tipos de interés negativos de forma transparente y de libre acceso en su sitio web", explica Oliver Maier. "Así que hay una cifra no declarada y, de hecho, probablemente hay mucho más de 392 bancos que cobran tipos de interés negativos".

Los saldos pequeños y medianos también se ven afectados

Durante mucho tiempo, sólo los ahorradores muy ricos tenían que pagar intereses negativos. Si los bancos cobraban alguna comisión por custodia, casi siempre concedían altas asignaciones de 100.000 euros o más. Pero ese límite ha caído. Al menos 135 bancos cobran ahora intereses negativos por saldos totales de 50.000 euros o menos. En algunos casos, se deben pagar intereses negativos por tan solo 5.000 o 10.000 euros en la cuenta.

Menos 0,5 por ciento: ese es el interés de penalización que los bancos pagan sobre parte del exceso de depósitos que depositan en el Banco Central Europeo. La mayoría de las instituciones evaluadas por Verivox basan sus tarifas de custodia en esta tasa de interés. 13 bancos van aún más lejos con sus tipos de interés negativos y cargan los saldos de sus clientes con intereses de penalización del 0,55 al 1 por ciento.

Comisiones por dinero a un día: tipos de interés negativos por la puerta trasera

Los tipos de interés negativos no siempre se muestran como tales. Un total de 21 bancos y cajas de ahorro cobran una comisión por la cuenta de dinero diaria, que normalmente es gratuita. Desde la perspectiva del cliente, esto en realidad genera tasas de interés negativas. El dinero en la cuenta disminuye, incluso si el banco muestra una tasa de interés del 0,00 o 0,01 por ciento. 11 de estos 21 bancos no sólo cobran comisiones, sino que también cobran tipos de interés nominales negativos.

Los tipos de interés negativos no son una ley de la naturaleza

Importante para los ahorradores: las entidades de crédito no pueden introducir unilateralmente tipos de interés negativos en los contratos vigentes. Cuando se publican en la lista de precios, las tarifas de custodia inicialmente solo se aplican a nuevos clientes. Si un banco también quiere cobrar a sus clientes actuales tipos de interés negativos, deberá acordarlo individualmente con los afectados.

En este caso, los consumidores pueden distribuir su dinero entre varios bancos para mantenerse por debajo de las asignaciones. O buscan ofertas sin tipos de interés negativos. "La actual política de bajos tipos de interés coloca a las entidades de crédito en una situación difícil, pero los tipos de interés negativos no son una ley de la naturaleza", afirma Oliver Maier. "La comparación del mercado muestra que esto también es posible sin comisiones de custodia". Los principales bancos con sede en otros países europeos pagan actualmente a los inversores hasta un 0,3 por ciento de interés sobre los depósitos corrientes. Para los proveedores con seguro de depósitos alemán, el tipo máximo es del 0,11 por ciento. Si invierte su dinero durante dos años, puede ganar más del 1 por ciento de interés.