Bankernas strategi för negativa räntor fortsätter

Negativa räntor – Bild: M. Schuppich|Shutterstock.com

Vid slutet av tredje kvartalet hade totalt 392 kreditinstitut negativa räntor från sina privatkunder. Av dessa införde över 200 banker och sparbanker negativa räntor i år. Dessutom stramar ett ökande antal finansinstitut åt sin befintliga negativa räntepolitik genom att minska skattefria avdrag eller driva räntan ytterligare in i negativt territorium. Detta framgår av en Verivox-analys av cirka 1 300 banker.

Inget slut på den negativa räntetrenden i sikte

Av de analyserade bankerna tar 392 för närvarande ut negativa räntor på saldon på privata sparkonton, checkkonton eller löpande konton. Det är 214 fler än i början av året. Antalet har ökat med 43 banker under de senaste tre månaderna; i slutet av juni tog 349 finansinstitut ut negativa räntor.

”Vi ser fortfarande en stark ökning med negativa räntor, men medan nya banker införde förvaringsavgifter nästan dagligen under första halvåret har denna utveckling avtagit något för tillfället”, säger Oliver Maier, VD för Verivox Finanzvergleich GmbH. ”Ett slut på trenden med negativa räntor är dock inte i sikte.”

Många banker skärper sina villkor

Tvärtom: Fler och fler banker skärper sina befintliga villkor för negativa räntor. De sänker antingen räntan ytterligare till negativt territorium eller minskar undantagsgränserna, så att negativa räntor gäller för ännu mindre saldon. Bara under tredje kvartalet skärpte 30 banker ytterligare sina befintliga regler för negativa räntor – 68 institut har gjort det hittills i år.

För sin analys utvärderar Verivox kontinuerligt de villkor som visas på webbplatserna för cirka 1 300 banker och sparbanker. ”Men alla banker publicerar inte negativa räntor transparent och fritt på sina webbplatser”, förklarar Oliver Maier. ”Det finns därför ett betydande antal orapporterade fall, och i verkligheten är det sannolikt att betydligt fler än 392 banker tar ut negativa räntor.”

Även små och medelstora konton påverkas

Under lång tid var det bara mycket rika sparare som behövde betala negativa räntor. Om banker alls tog ut förvaringsavgifter beviljade de nästan alltid höga undantag på 100 000 euro eller mer. Men denna tröskel har sjunkit. Nu tar minst 135 banker ut negativa räntor på totala kontosaldon på 50 000 euro eller mindre. I vissa fall tas negativa räntor till och med ut på saldon så låga som 5 000 euro eller 10 000 euro.

Minus 0,5 procent – ​​det är den straffränta som bankerna själva betalar på en del av sina överskottsinsättningar hos Europeiska centralbanken. De flesta institut i Verivox-analysen baserar sina förvaringsavgifter på denna ränta. Tretton banker går ännu längre med sina negativa räntor och debiterar sina kunder en straffränta på 0,55 till 1 procent.

Avgifter för övernattningskonton: Negativa räntor bakvägen

Negativa räntor anges inte alltid uttryckligen som sådana. Totalt 21 banker och sparbanker tar ut en avgift för sina normalt sett kostnadsfria sparkonton. Ur kundens perspektiv resulterar detta i praktiken i negativa räntor. Pengarna på kontot minskar, även om banken annonserar en ränta på 0,00 eller 0,01 procent. Elva av dessa 21 banker stannar inte vid avgiften; de tar också ut nominellt negativ ränta.

Negativa räntor är ingen naturlag

Viktigt för sparare: Kreditinstitut kan inte ensidigt införa negativa räntor i befintliga avtal. Därför gäller förvaringsavgifterna initialt endast nya kunder vid publicering i prislistan. Om en bank vill debitera sina befintliga kunder även negativa räntor måste den träffa ett individuellt avtal med dem.

I det här fallet kan konsumenterna antingen sprida sina pengar på flera banker så att de håller sig under de skattefria kvoterna, eller så kan de leta efter erbjudanden utan negativa räntor. ”På grund av den pågående lågräntepolitiken befinner sig kreditinstituten i en svår position, men negativa räntor är inte oundvikliga”, säger Oliver Maier. ”Marknadsjämförelser visar att det är möjligt att klara sig utan förvaringsavgifter.” Toppbanker baserade i andra europeiska länder betalar för närvarande insättare upp till 0,3 procent ränta på insättningar över natten. Leverantörer med tyskt insättningsskydd erbjuder upp till 0,11 procent. De som investerar sina pengar under en fast löptid på två år kan tjäna över 1 procent ränta.