Strategia băncilor cu rate negative ale dobânzii continuă

Rate negative ale dobânzii – Imagine: M. Schuppich|Shutterstock.com

La sfârșitul celui de-al treilea trimestru, un total de 392 de instituții de credit percepeau dobânzi negative clienților lor individuali. Dintre acestea, peste 200 de bănci și case de economii au introdus dobânzi negative în acest an. În plus, un număr tot mai mare de instituții financiare își înăspresc politicile existente privind ratele dobânzilor negative prin reducerea alocațiilor scutite de taxe sau prin împingerea ratei dobânzii și mai mult în teritoriul negativ. Acest lucru este demonstrat de o analiză Verivox a aproximativ 1.300 de bănci.

Nu se întrevede sfârșitul tendinței negative a ratelor dobânzilor

Dintre băncile analizate, 392 percep în prezent dobânzi negative pentru soldurile din economii private, conturi curente sau conturi de economii. Aceasta este cu 214 mai mult decât la începutul anului. Numărul băncilor a crescut cu 43 în ultimele trei luni; la sfârșitul lunii iunie, 349 de instituții financiare percepeau dobânzi negative.

„Încă observăm un impuls puternic, cu rate negative ale dobânzii, dar, în timp ce noile bănci introduceau comisioane de custodie aproape zilnic în prima jumătate a anului, această evoluție a încetinit oarecum în prezent”, spune Oliver Maier, director general al Verivox Finanzvergleich GmbH. „Cu toate acestea, nu se întrevede sfârșitul tendinței ratelor negative ale dobânzii.”

Multe bănci își înăspresc termenii și condițiile

Dimpotrivă: Tot mai multe bănci își înăspresc condițiile existente privind ratele dobânzii negative. Fie reduc rata dobânzii și mai mult, în teritoriul negativ, fie reduc limitele de scutire, astfel încât ratele dobânzii negative să se aplice soldurilor și mai mici. Numai în al treilea trimestru, 30 de bănci și-au înăsprit în continuare reglementările existente privind ratele dobânzii negative - 68 de instituții au făcut acest lucru până acum în acest an.

Pentru analiza sa, Verivox evaluează continuu termenii și condițiile afișate pe site-urile web a aproximativ 1.300 de bănci și case de economii. „Cu toate acestea, nu toate băncile publică ratele dobânzilor negative în mod transparent și liber pe site-urile lor web”, explică Oliver Maier. „Prin urmare, există un număr semnificativ de cazuri neraportate și, în realitate, este probabil ca peste 392 de bănci să practice rate ale dobânzilor negative.”

Conturile mici și mijlocii sunt, de asemenea, afectate

Multă vreme, doar economisitorii foarte bogați trebuiau să plătească dobânzi negative. Dacă băncile percepeau comisioane de custodie, aproape întotdeauna acordau scutiri mari, de 100.000 EUR sau mai mult. Dar acest prag a scăzut. În prezent, cel puțin 135 de bănci percep dobânzi negative pentru soldurile totale ale conturilor de 50.000 EUR sau mai puțin. În unele cazuri, dobânzile negative sunt percepute chiar și pentru solduri de până la 5.000 EUR sau 10.000 EUR.

Minus 0,5% – aceasta este rata dobânzii de penalizare pe care băncile o plătesc pentru o parte din depozitele lor excedentare depuse la Banca Centrală Europeană. Majoritatea instituțiilor din analiza Verivox își bazează comisioanele de custodie pe această rată. Treisprezece bănci merg chiar mai departe cu ratele lor negative ale dobânzii, permițând clienților lor dobânzi de penalizare de 0,55 până la 1%.

Comisioane pentru conturile overnight: Rate negative ale dobânzii pe ușa din spate

Ratele dobânzilor negative nu sunt întotdeauna menționate explicit ca atare. Un total de 21 de bănci și case de economii percep un comision pentru conturile lor de economii, în mod normal gratuite. Din perspectiva clientului, acest lucru duce efectiv la rate ale dobânzilor negative. Banii din cont scad, chiar dacă banca anunță o rată a dobânzii de 0,00 sau 0,01%. Unsprezece dintre aceste 21 de bănci nu se opresc la comision; ele percep, de asemenea, dobânzi nominal negative.

Ratele dobânzilor negative nu sunt o lege a naturii

Important pentru economisitori: Instituțiile de credit nu pot introduce unilateral rate ale dobânzii negative în contractele existente. Prin urmare, la publicarea în lista de prețuri, comisioanele de custodie se aplică inițial doar clienților noi. Dacă o bancă dorește să perceapă și clienților existenți rate ale dobânzii negative, trebuie să ajungă la un acord individual cu aceștia.

În acest caz, consumatorii își pot fie distribui banii la mai multe bănci, astfel încât să rămână sub limitele scutite de taxe, fie pot căuta oferte fără dobânzi negative. „Din cauza politicii actuale de dobânzi scăzute, instituțiile de credit se află într-o poziție dificilă, dar ratele negative ale dobânzilor nu sunt inevitabile”, spune Oliver Maier. „Comparațiile de piață arată că este posibil să se gestioneze fără comisioane de custodie.” Băncile de top cu sediul în alte țări europene plătesc în prezent deponenților dobânzi de până la 0,3% pentru depozitele overnight. Furnizorii cu protecție a depozitelor din Germania oferă până la 0,11%. Cei care își investesc banii pe o perioadă fixă ​​de doi ani pot câștiga o dobândă de peste 1%.