De negatieve rentestrategie van de banken gaat door

Negatieve rentetarieven – Afbeelding: M. Schuppich|Shutterstock.com

Aan het einde van het derde kwartaal rekenden in totaal 392 kredietinstellingen hun particuliere klanten negatieve rentes aan. Hiervan introduceerden ruim 200 banken en spaarbanken dit jaar negatieve rentes. Bovendien scherpen steeds meer financiële instellingen hun bestaande beleid ten aanzien van negatieve rentes aan door de belastingvrije drempels te verlagen of de rente nog verder in negatief gebied te brengen. Dit blijkt uit een analyse van Verivox onder circa 1.300 banken.

Er lijkt geen einde te komen aan de trend van negatieve rentes

Van de geanalyseerde banken rekenen er momenteel 392 negatieve rentes op spaar-, betaal- of lopende rekeningen. Dat zijn er 214 meer dan aan het begin van het jaar. Het aantal is de afgelopen drie maanden met 43 banken gestegen; eind juni rekenden 349 financiële instellingen negatieve rentes.

"We zien nog steeds een sterke opmars van negatieve rentes, maar terwijl in de eerste helft van het jaar bijna dagelijks nieuwe banken bewaarkosten introduceerden, is deze ontwikkeling momenteel wat afgeremd", aldus Oliver Maier, Managing Director van Verivox Finanzvergleich GmbH. "Een einde aan de trend van negatieve rentes is echter nog niet in zicht."

Veel banken scherpen hun voorwaarden aan

Integendeel: steeds meer banken scherpen hun bestaande voorwaarden voor negatieve rentes aan. Ze verlagen de rente nog verder tot in negatief gebied of verlagen de vrijstellingslimieten, zodat negatieve rentes zelfs voor kleinere bedragen gelden. Alleen al in het derde kwartaal hebben 30 banken hun bestaande regels voor negatieve rentes verder aangescherpt – dit jaar hebben 68 instellingen dat al gedaan.

Voor haar analyses evalueert Verivox continu de algemene voorwaarden op de websites van ongeveer 1.300 banken en spaarbanken. "Niet alle banken publiceren negatieve rentes echter transparant en openlijk op hun websites", legt Oliver Maier uit. "Er is dus een aanzienlijk aantal niet-gerapporteerde gevallen, en in werkelijkheid rekenen waarschijnlijk veel meer dan 392 banken negatieve rentes."

Ook kleine en middelgrote accounts worden getroffen

Lange tijd betaalden alleen zeer vermogende spaarders negatieve rente. Als banken al bewaarkosten in rekening brachten, gold dit bijna altijd voor hoge vrijstellingen van € 100.000 of meer. Maar deze drempel is gedaald. Nu rekenen minstens 135 banken negatieve rente over rekeningsaldi van € 50.000 of minder. In sommige gevallen wordt er zelfs negatieve rente berekend over saldi van slechts € 5.000 of € 10.000.

Min 0,5 procent – ​​dat is de boeterente die banken zelf betalen over een deel van hun overtollige deposito's die ze bij de Europese Centrale Bank hebben staan. De meeste instellingen in de Verivox-analyse baseren hun bewaarkosten op dit percentage. Dertien banken gaan zelfs nog verder met hun negatieve rentes en berekenen hun klanten een boeterente van 0,55 tot 1 procent.

Kosten voor overnight geldrekeningen: Negatieve rente via een omweg

Negatieve rentes worden niet altijd expliciet als zodanig vermeld. In totaal 21 banken en spaarbanken rekenen kosten voor hun normaal gesproken gratis spaarrekeningen. Vanuit het perspectief van de klant resulteert dit feitelijk in negatieve rentes. Het geld op de rekening neemt af, zelfs als de bank een rente van 0,00 of 0,01 procent adverteert. Elf van deze 21 banken gaan verder dan alleen de kosten; zij rekenen ook een nominaal negatieve rente.

Negatieve rentes zijn geen natuurwet

Belangrijk voor spaarders: kredietinstellingen kunnen niet eenzijdig negatieve rentes invoeren in bestaande contracten. Daarom zijn de bewaarkosten bij publicatie in de prijslijst in eerste instantie alleen van toepassing op nieuwe klanten. Als een bank ook aan bestaande klanten negatieve rentes wil berekenen, moet zij daarover een individuele overeenkomst sluiten.

In dit geval kunnen consumenten hun geld spreiden over meerdere banken, zodat ze onder de belastingvrije limieten blijven, of ze kunnen op zoek gaan naar aanbiedingen zonder negatieve rente. "Door het aanhoudende lage rentebeleid bevinden kredietinstellingen zich in een lastige positie, maar negatieve rente is niet onvermijdelijk", zegt Oliver Maier. "Marktvergelijkingen laten zien dat het mogelijk is om zonder bewaarkosten te sparen." Topbanken in andere Europese landen betalen spaarders momenteel tot 0,3 procent rente op overnight-deposito's. Aanbieders met Duitse depositobescherming bieden tot 0,11 procent. Wie zijn geld voor een vaste termijn van twee jaar belegt, kan meer dan 1 procent rente verdienen.