Negativní úroková strategie bank pokračuje

Záporné úrokové sazby – Obrázek: M. Schuppich|Shutterstock.com

Na konci třetího čtvrtletí účtovalo svým retailovým klientům záporné úrokové sazby celkem 392 úvěrových institucí. Z nich letos záporné úrokové sazby zavedlo více než 200 bank a spořitelen. Navíc stále více finančních institucí zpřísňuje svou stávající politiku záporných úrokových sazeb snižováním nezdanitelných složek nebo posouváním úrokové sazby ještě dále do záporného teritoria. Ukazuje to analýza společnosti Verivox, která se zaměřila na přibližně 1 300 bank.

Konec trendu negativních úrokových sazeb je v nedohlednu

Z analyzovaných bank jich 392 v současné době účtuje záporné úrokové sazby na zůstatky na soukromých spořicích, běžných nebo běžných účtech. To je o 214 více než na začátku roku. Za poslední tři měsíce se počet zvýšil o 43 bank; na konci června účtovalo záporné úrokové sazby 349 finančních institucí.

„Stále pozorujeme silný trend negativních úrokových sazeb, ale zatímco nové banky v první polovině roku zaváděly poplatky za úschovu téměř denně, tento vývoj se v současné době poněkud zpomalil,“ říká Oliver Maier, generální ředitel společnosti Verivox Finanzvergleich GmbH. „Konec trendu negativních úrokových sazeb je však v nedohlednu.“

Mnoho bank zpřísňuje své smluvní podmínky.

Naopak: Stále více bank zpřísňuje své stávající podmínky pro záporné úrokové sazby. Buď úrokovou sazbu snižují ještě více do záporného teritoria, nebo snižují limity výjimek, takže záporné úrokové sazby se vztahují na ještě menší zůstatky. Jen ve třetím čtvrtletí 30 bank dále zpřísnilo své stávající předpisy pro záporné úrokové sazby – letos tak dosud učinilo 68 institucí.

Pro svou analýzu Verivox průběžně vyhodnocuje obchodní podmínky zobrazené na webových stránkách přibližně 1 300 bank a spořitelen. „Ne všechny banky však na svých webových stránkách transparentně a volně zveřejňují záporné úrokové sazby,“ vysvětluje Oliver Maier. „Existuje proto značný počet nehlášených případů a ve skutečnosti záporné úrokové sazby pravděpodobně účtuje podstatně více než 392 bank.“

Dotčeny jsou i malé a střední účty.

Dlouhou dobu museli záporné úrokové sazby platit pouze velmi bohatí střadatelé. Pokud banky vůbec účtovaly poplatky za úschovu, téměř vždy udělovaly vysoké výjimky ve výši 100 000 EUR nebo více. Tato hranice však klesla. Nyní nejméně 135 bank účtuje záporné úrokové sazby z celkových zůstatků na účtech ve výši 50 000 EUR nebo méně. V některých případech jsou záporné úrokové sazby účtovány i ze zůstatků pouhých 5 000 EUR nebo 10 000 EUR.

Mínus 0,5 procenta – to je sazba sankčního úroku, kterou banky samy platí z části svých přebytečných vkladů uložených u Evropské centrální banky. Většina institucí v analýze Verivox zakládá své poplatky za úschovu na této sazbě. Třináct bank jde se svými zápornými úrokovými sazbami ještě dále a účtují svým zákazníkům sankční úrok ve výši 0,55 až 1 procenta.

Poplatky za jednodenní peněžní účty: Negativní úrokové sazby zadními vrátky

Záporné úrokové sazby nejsou vždy explicitně uvedeny jako takové. Celkem 21 bank a spořitelen si účtuje poplatek za své obvykle bezplatné spořicí účty. Z pohledu zákazníka to v podstatě vede k záporným úrokovým sazbám. Peníze na účtu klesají, i když banka inzeruje úrokovou sazbu 0,00 nebo 0,01 procenta. Jedenáct z těchto 21 bank se poplatkem nezastaví; účtují si také nominálně záporný úrok.

Negativní úrokové sazby nejsou přírodním zákonem.

Důležité pro střadatele: Úvěrové instituce nemohou jednostranně zavádět záporné úrokové sazby ve stávajících smlouvách. Po zveřejnění v ceníku se proto poplatky za úschovu zpočátku vztahují pouze na nové klienty. Pokud chce banka účtovat záporné úrokové sazby i stávajícím klientům, musí s nimi uzavřít individuální dohodu.

V tomto případě si spotřebitelé mohou buď rozložit své peníze mezi několik bank, aby zůstali pod hranicí osvobozených od daně, nebo mohou hledat nabídky bez záporných úrokových sazeb. „Vzhledem k probíhající politice nízkých úrokových sazeb jsou úvěrové instituce v obtížné situaci, ale záporné úrokové sazby nejsou nevyhnutelné,“ říká Oliver Maier. „Srovnání trhu ukazuje, že je možné se obejít bez poplatků za úschovu.“ Nejlepší banky se sídlem v jiných evropských zemích v současné době vyplácejí vkladatelům úrok až do výše 0,3 procenta z jednodenních vkladů. Poskytovatelé s německou ochranou vkladů nabízejí až 0,11 procenta. Ti, kteří investují své peníze na dobu určitou dva roky, mohou získat úrok přes 1 procento.