Rürup 养老金与 Riester 养老金：差异及其适合对象 | 建议和财务建议| 搜索和想要的提示

📊 德国的私人养老金供应是一个复杂的话题，经常引起混乱。该领域反复讨论的两个最著名的支柱是鲁鲁普养老金和里斯特养老金。两者都具有不同的优势，并且针对不同的目标群体而设计。在本文中，我们详细了解了Rürup和Riester养老金之间的差异，并分析了谁适合哪种类型的养老金。

📈 鲁鲁普养老金

Rürup 养老金，也称为基本养老金，于 2005 年推出。它主要针对未从里斯特资助中受益的自营职业者和自由职业者。然而，雇员也可以从这种形式的养老金规定中受益。 Rürup 养老金因其税收优惠而特别有吸引力。 Rürup 养老金的缴款可以作为特殊费用申报。这种情况正在以越来越快的速度发生，到 2025 年将提高到 100%。这意味着来自纳税收入的所有缴款都可以从税款中扣除，最高金额不超过限额。然而，当您退休时，提款需要纳税。

Rürup 养老金的一个核心方面是其严格的承诺。资本不能继承、不能借入、不能出售、不能资本化。这带来了高度的安全性，因为该规定不能被滥用于其他目的。最早从 62 岁开始，以每月养老金的形式终身支付。

💰 里斯特养老金

里斯特养老金是为了响应2001年法定养老金制度改革而推出的。它的主要目的是通过提供国家补贴和税收优惠来激励员工投资私人养老金。为了获得全额国家资助，必须缴纳上一年总收入的 4%，每年最多 2,100 欧元（包括津贴）。

里斯特养老金的一个主要特点是其灵活性。节省下来的资金还可以用来购买自用的房产。此外，保存的资产是Hartz IV安全的并且可以继承。与鲁鲁普养老金相比，里斯特养老金面向更广泛的目标群体，特别是受抚养就业的人。

🤔 比较

Rürup 和 Riester 养老金之间最明显的区别在于其目标群体和税收优惠。 Rürup 养老金对自营职业者和自由职业者特别有吸引力，而 Riester 养老金则针对雇员。这也导致了第二个本质区别：处理节省资本的灵活性。鲁鲁普养老金本质上更加严格，几乎没有提供任何灵活使用资本的机会。另一方面，里斯特养老金由于其灵活性，特别是在其用于住房所有权和 Hartz IV 保障方面，为那些不想自营职业和计划生育的人提供了明显的优势。

👤 哪种养老金适合谁？

🤝 鲁鲁普养老金

非常适合被排除在其他形式的政府资助之外的自营职业者和自由职业者。 Rürup 养老金对于高收入员工也很有吸引力，因为它可以减税。任何寻求安全、终身养老金并愿意放弃灵活性的人都会发现 Rürup 养老金是一种合适的提供形式。

🏡 里斯特养老金

非常适合希望从政府资助中受益的受抚养员工。里斯特养老金还为家庭提供了优势，因为为每个有权享受儿童福利的孩子提供额外津贴。对于想要灵活使用节省的资金（例如购买房产）的人，我们强烈建议您选择里斯特养老金。

🔄 在 Rürup 和 Riester 养老金之间做出选择

Rürup 和 Riester 养老金之间的决定在很大程度上取决于个人生活状况、职业环境和财务规划。 Rürup 养老金主要凭借税收优惠和高水平保障而得分，而 Riester 养老金则提供广泛的支持和灵活性。这两种制度都有其合理性，并以重要的私人养老金组成部分补充了德国养老金制度。重要的是，每个人尽早处理自己的退休计划并制定适合其个人需求的策略。

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在实践中，这意味着退休金的选择应慎重考虑。以下几点可以帮助您做出决定：

📈 长期规划和灵活性

首先，以长远的眼光看待自己的生活和职业状况很重要。如果您是一名年轻雇员，并计划在未来组建家庭并购买房屋，里斯特养老金可能会特别有趣，因为它具有灵活的使用选择和国家津贴。

另一方面，自营职业者和自由职业者应该考虑 Rürup 养老金，特别是因为税收优惠随着收入的增加而增加。对于税负较高且正在寻找安全投资机会的人来说，Rürup 养老金也是一个合适的解决方案。

💰 税收方面和补贴

另一个重要的一点是税收方面。由于 Rürup 养老金的 100% 缴款可以作为特殊费用扣除，因此它具有显着的优势，特别是对于高收入者和较高税级的人来说。相比之下，里斯特养老金侧重于国家支持——基本津贴和儿童津贴可以提供有吸引力的支持，尤其是对家庭而言。

🛡️ 安全性与灵活性

任何重视安全并喜欢终身有保障养老金的人都会发现 Rürup 养老金是一个合适的养老金选择。后续税收或储蓄资本的不可继承性等刚性条件确保养老金资本专门用于老年保障。

相比之下，里斯特养老金则注重灵活性。例如，使用节省下来的资金购买房产的可能性使其成为一种多功能的退休计划选择，也支持短期生活目标。

👨‍👩‍👧‍👦 保障家庭安全

由于国家津贴，里斯特养老金为家庭提供了一个有趣的组成部分。每个有权享受儿童福利的儿童都可以获得额外的支持，这可能是一项不容低估的经济优势，尤其是对于年轻家庭而言。

🏅 没有一揽子推荐

最终，不存在同样适合所有人的一揽子建议。选择正确的退休金是一项高度个人化的决定，必须考虑许多因素：您的个人和职业状况、收入、税收负担、计划生育和您自己的风险偏好。无论您选择 Rürup 还是 Riester 养老金，尽早开始规划退休都至关重要。越早开始，复利的好处就越大，您的财务未来也就越有保障。

仔细比较各种优惠，可能在独立财务顾问的帮助下，可以帮助您找到最适合您生活状况的退休计划。采取正确的预防措施最终意味着在老年时有经济保障，并且能够享受退休生活而不必担心自己的财务状况。

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