Банки продолжают проводить политику отрицательных процентных ставок

Отрицательные процентные ставки – Изображение: М. Шуппих|Shutterstock.com

В конце третьего квартала в общей сложности 392 кредитных учреждения взимали со своих розничных клиентов отрицательные процентные ставки. Из них более 200 банков и сберегательных учреждений ввели отрицательные процентные ставки в этом году. Кроме того, все больше финансовых учреждений ужесточают свою существующую политику отрицательных процентных ставок, сокращая необлагаемые налогом лимиты или еще больше снижая процентную ставку до отрицательных значений. Это подтверждается анализом Verivox, проведенным на основе данных примерно 1300 банков.

Конца негативной тенденции процентных ставок не видно

Из проанализированных банков 392 в настоящее время взимают отрицательные процентные ставки по остаткам на сберегательных, текущих или расчетных счетах. Это на 214 больше, чем в начале года. За последние три месяца число банков, взимающих отрицательные процентные ставки, увеличилось на 43; на конец июня отрицательные процентные ставки взимали 349 финансовых учреждений.

«Мы по-прежнему наблюдаем сильную динамику отрицательных процентных ставок, но если в первой половине года новые банки почти ежедневно вводили комиссионные сборы за хранение активов, то сейчас эта тенденция несколько замедлилась», — говорит Оливер Майер, управляющий директор Verivox Finanzvergleich GmbH. «Однако конца тенденции отрицательных процентных ставок пока не видно»

Многие банки ужесточают свои условия и положения

Напротив: все больше банков ужесточают существующие условия отрицательных процентных ставок. Они либо еще больше снижают процентную ставку до отрицательных значений, либо уменьшают лимиты исключений, так что отрицательные процентные ставки применяются даже к меньшим остаткам на счетах. Только в третьем квартале 30 банков еще больше ужесточили свои существующие правила отрицательных процентных ставок – с начала года это сделали 68 учреждений.

Для своего анализа компания Verivox постоянно оценивает условия, размещенные на сайтах примерно 1300 банков и сберегательных учреждений. «Однако не все банки прозрачно и свободно публикуют информацию об отрицательных процентных ставках на своих сайтах», — объясняет Оливер Майер. «Поэтому существует значительное количество незарегистрированных случаев, и в действительности, вероятно, отрицательные процентные ставки взимают значительно больше 392 банков»

Это затрагивает также малые и средние предприятия

Долгое время отрицательные процентные ставки приходилось платить только очень состоятельным вкладчикам. Если банки и взимали комиссию за хранение средств, то почти всегда предоставляли высокие лимиты в 100 000 евро и более. Но этот порог снизился. Сейчас, по меньшей мере, 135 банков взимают отрицательные проценты с общей суммы на счете в 50 000 евро и менее. В некоторых случаях отрицательные проценты начисляются даже на остатки в 5 000 или 10 000 евро.

Минус 0,5 процента – такова штрафная процентная ставка, которую сами банки платят за часть своих избыточных депозитов, размещенных в Европейском центральном банке. Большинство учреждений, рассмотренных в анализе Verivox, рассчитывают свои комиссионные сборы на основе этой ставки. Тринадцать банков идут еще дальше, вводя отрицательные процентные ставки и взимая со своих клиентов штрафные проценты в размере от 0,55 до 1 процента.

Комиссии за краткосрочные депозиты: отрицательные процентные ставки через черный ход

Отрицательные процентные ставки не всегда указываются явно. В общей сложности 21 банк и сберегательный банк взимают комиссию за свои обычно бесплатные сберегательные счета. С точки зрения клиента, это фактически приводит к отрицательным процентным ставкам. Деньги на счете уменьшаются, даже если банк рекламирует процентную ставку в 0,00 или 0,01 процента. Одиннадцать из этих 21 банка не ограничиваются комиссией; они также взимают номинально отрицательные проценты.

Отрицательные процентные ставки не являются законом природы

Важно для вкладчиков: кредитные учреждения не могут в одностороннем порядке вводить отрицательные процентные ставки в существующих договорах. Поэтому после публикации в прайс-листе плата за хранение первоначально применяется только к новым клиентам. Если банк хочет взимать отрицательные процентные ставки и со своих существующих клиентов, он должен заключить с ними индивидуальное соглашение.

В этом случае потребители могут либо распределить свои средства между несколькими банками, чтобы не превышать необлагаемый налогом лимит, либо искать предложения без отрицательных процентных ставок. «Из-за продолжающейся политики низких процентных ставок кредитные учреждения находятся в сложном положении, но отрицательные процентные ставки не являются неизбежными», — говорит Оливер Майер. «Сравнительный анализ рынка показывает, что можно обойтись без комиссий за хранение». Ведущие банки других европейских стран в настоящее время выплачивают вкладчикам до 0,3% годовых по депозитам овернайт. Поставщики услуг по защите депозитов в Германии предлагают до 0,11%. Те, кто инвестирует свои деньги на фиксированный срок в два года, могут заработать более 1% годовых.