Pensão Rürup vs. Pensão Riester: As diferenças e para quem são adequadas | Assessoria e Assessoria Financeira | Dicas de pesquisa e procurados

📊 A provisão de pensões privadas na Alemanha é um tema complexo que muitas vezes causa confusão. Dois dos pilares mais conhecidos e repetidamente discutidos nesta área são a pensão Rürup e a pensão Riester. Ambos oferecem vantagens diferentes e são projetados para grupos-alvo diferentes. Neste artigo, examinamos detalhadamente as diferenças entre a pensão Rürup e a pensão Riester e analisamos quem é adequado para qual tipo de pensão.

📈 A pensão Rürup

A pensão Rürup, também conhecida como pensão básica, foi introduzida em 2005. Destina-se principalmente a trabalhadores independentes e freelancers que não beneficiam do financiamento Riester. No entanto, os trabalhadores também podem beneficiar desta forma de pensões. A pensão Rürup é particularmente atrativa devido às suas vantagens fiscais. As contribuições para a pensão Rürup podem ser reclamadas como despesas especiais. Isto está a acontecer a um ritmo crescente, que aumentará para 100% até 2025. Isto significa que todas as contribuições provenientes do rendimento tributado podem ser deduzidas dos impostos até um montante máximo. No entanto, as retiradas são tributáveis ​​quando você se aposentar.

Um aspecto central da pensão Rürup é o seu compromisso estrito. O capital não pode ser herdado, não pode ser emprestado, não pode ser vendido e não pode ser capitalizado. Isto conduz a um elevado nível de segurança porque a disposição não pode ser utilizada indevidamente para outros fins. O pagamento é vitalício sob a forma de pensão mensal, a partir dos 62 anos, no mínimo.

💰 A pensão Riester

A pensão Riester foi lançada em resposta à reforma do sistema legal de pensões em 2001. Destina-se principalmente a proporcionar aos trabalhadores incentivos para investirem em pensões privadas, oferecendo subsídios estatais e vantagens fiscais. Para receber o financiamento integral do Estado, devem ser pagos 4% do rendimento bruto do ano anterior, até um máximo de 2.100 euros por ano (incluindo subsídios).

Uma das principais características da pensão Riester é a sua flexibilidade. O capital economizado também pode ser usado na compra de um imóvel para uso próprio. Além disso, os ativos salvos são seguros para Hartz IV e podem ser herdados. Em comparação com a pensão Rürup, a pensão Riester destina-se a um grupo-alvo mais amplo, especialmente para pessoas com empregos dependentes.

🤔 A comparação

A diferença mais óbvia entre as pensões Rürup e Riester baseia-se no seu grupo-alvo e nas vantagens fiscais. Embora a pensão Rürup seja particularmente atractiva para os trabalhadores independentes e freelancers, a pensão Riester destina-se aos trabalhadores assalariados. Daí resulta também a segunda diferença essencial: a flexibilidade no tratamento do capital poupado. A pensão Rürup é de natureza muito mais rígida e quase não oferece oportunidades de utilização flexível do capital. A pensão Riester, por outro lado, oferece uma clara vantagem para quem não pretende o trabalho por conta própria e o planeamento familiar devido à sua flexibilidade, especialmente no que diz respeito à sua utilização para aquisição de habitação própria e segurança Hartz IV.

👤 Qual pensão é adequada para quem?

🤝 Pensão Rürup

Ideal para trabalhadores independentes e freelancers que estão excluídos de outras formas de financiamento governamental. A pensão Rürup também pode ser atraente para funcionários com altos rendimentos porque é dedutível de impostos. Qualquer pessoa que procure uma pensão segura e vitalícia e esteja disposta a renunciar à flexibilidade encontrará na pensão Rürup uma forma adequada de prestação.

🏡 Pensão Riester

Perfeito para funcionários dependentes que desejam se beneficiar de financiamento governamental. A pensão Riester também oferece vantagens para as famílias, uma vez que são concedidos subsídios adicionais a cada filho com direito a abono de família. As pessoas que desejam flexibilidade na utilização do seu capital poupado, por exemplo, para comprar um imóvel, são aconselhadas a receber uma pensão Riester.

🔄 Decidindo entre a pensão Rürup e a pensão Riester

A decisão entre a pensão Rürup e a pensão Riester depende muito da situação de vida individual, das circunstâncias profissionais e do planeamento financeiro. Enquanto a pensão Rürup pontua principalmente com vantagens fiscais e um elevado nível de segurança, a pensão Riester oferece amplo apoio e flexibilidade. Ambos os sistemas têm a sua justificação e complementam o sistema de pensões alemão com importantes componentes de pensões privadas. É importante que cada indivíduo lide desde cedo com o seu próprio planeamento da reforma e desenvolva uma estratégia adaptada às suas necessidades pessoais.

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Na prática, isto significa que a escolha da prestação de reforma deve ser cuidadosamente considerada. Veja alguns pontos que podem ajudar na decisão:

📈 Planejamento e flexibilidade de longo prazo

Em primeiro lugar, é importante ter uma visão de longo prazo da sua vida e situação profissional. Se é um jovem trabalhador e planeia constituir família e comprar uma casa no futuro, a pensão Riester pode ser particularmente interessante devido às suas opções de utilização flexíveis e subsídios estatais.

Por outro lado, os trabalhadores independentes e freelancers deveriam considerar a pensão Rürup, especialmente devido às vantagens fiscais que aumentam à medida que o rendimento aumenta. A pensão Rürup também pode ser uma solução adequada para pessoas que têm uma carga fiscal elevada e procuram oportunidades de investimento seguras.

💰 Aspectos fiscais e subsídios

Outro ponto importante são os aspectos tributários. Uma vez que 100% das contribuições para a pensão Rürup podem ser deduzidas como despesas especiais, oferece vantagens significativas, especialmente para pessoas com rendimentos elevados e pessoas em escalões fiscais mais elevados. Em contraste, a pensão Riester centra-se no apoio estatal - os abonos básicos e os abonos de família podem proporcionar um apoio atraente, especialmente para as famílias.

🛡️ Segurança vs. flexibilidade

Qualquer pessoa que valorize a segurança e prefira uma pensão vitalícia garantida encontrará na pensão Rürup uma opção de pensão adequada. As condições rígidas, como a tributação subsequente ou a não herdabilidade do capital poupado, garantem que o capital da pensão seja utilizado exclusivamente para a segurança na velhice.

Em contraste, a pensão Riester centra-se na flexibilidade. A possibilidade de utilizar o capital economizado para comprar um imóvel, por exemplo, torna-o uma opção versátil de planejamento de aposentadoria que também apoia objetivos de vida de curto prazo.

👨‍👩‍👧‍👦 Protegendo a família

A pensão Riester oferece uma componente interessante para as famílias graças aos subsídios do Estado. Existe um apoio adicional para cada criança com direito a abono de família, o que pode ser uma vantagem financeira que não deve ser subestimada, especialmente para as famílias jovens.

🏅 Não há recomendação geral

Em última análise, não existe uma recomendação geral que seja igualmente adequada para todos. A escolha da provisão de reforma adequada é uma decisão altamente individual que deve ter em conta muitos factores: a sua situação pessoal e profissional, o rendimento, a carga fiscal, o planeamento familiar e a sua própria apetência pelo risco. Independentemente de escolher uma pensão Rürup ou Riester, é crucial começar a planear a reforma antecipadamente. Quanto mais cedo você começar, maior será o benefício dos juros compostos e melhor poderá garantir seu futuro financeiro.

Uma comparação cuidadosa das ofertas, possivelmente com a ajuda de um consultor financeiro independente, pode ajudá-lo a encontrar o plano de reforma que melhor se adapta à sua situação de vida. Tomar as precauções corretas significa, em última análise, estar financeiramente seguro na velhice e poder desfrutar da aposentadoria sem ter que se preocupar com sua situação financeira.

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