A estratégia dos bancos de taxas de juros negativas continua

Taxas de juros negativas – Imagem: M. Schuppich|Shutterstock.com

Ao final do terceiro trimestre, um total de 392 instituições de crédito estavam cobrando taxas de juros negativas de seus clientes de varejo. Destas, mais de 200 bancos e caixas econômicas adotaram taxas de juros negativas neste ano. Além disso, um número crescente de instituições financeiras está endurecendo suas políticas de taxas de juros negativas, reduzindo as isenções fiscais ou elevando ainda mais as taxas de juros para território negativo. Isso é demonstrado por uma análise da Verivox com aproximadamente 1.300 bancos.

Não há fim à vista para a tendência de taxas de juros negativas

Dos bancos analisados, 392 cobram atualmente taxas de juros negativas sobre saldos em contas de poupança, contas correntes ou contas privadas. Isso representa 214 bancos a mais do que no início do ano. O número aumentou em 43 bancos nos últimos três meses; no final de junho, 349 instituições financeiras cobravam taxas de juros negativas.

“Ainda observamos um forte impulso nas taxas de juros negativas, mas, embora novos bancos estivessem introduzindo taxas de custódia quase diariamente no primeiro semestre do ano, esse movimento diminuiu um pouco no momento”, afirma Oliver Maier, diretor-geral da Verivox Finanzvergleich GmbH. “No entanto, o fim da tendência de taxas de juros negativas não está à vista.”

Muitos bancos estão a tornar mais rigorosos os seus termos e condições

Pelo contrário: cada vez mais bancos estão a apertar as suas condições para taxas de juro negativas. Estão a reduzir ainda mais as taxas de juro para território negativo ou a diminuir os limites de isenção, de modo que as taxas de juro negativas se aplicam a saldos ainda menores. Só no terceiro trimestre, 30 bancos apertaram ainda mais as suas normas para taxas de juro negativas – 68 instituições já o fizeram este ano.

Para realizar suas análises, a Verivox avalia continuamente os termos e condições exibidos nos sites de aproximadamente 1.300 bancos e caixas econômicas. "No entanto, nem todos os bancos divulgam taxas de juros negativas de forma transparente e gratuita em seus sites", explica Oliver Maier. "Portanto, existe um número significativo de casos não relatados e, na realidade, é provável que muito mais do que 392 bancos estejam cobrando taxas de juros negativas."

Contas de pequeno e médio porte também são afetadas

Durante muito tempo, apenas os poupadores muito ricos tinham de pagar taxas de juro negativas. Se os bancos cobravam taxas de custódia, quase sempre concediam isenções elevadas, de 100.000 euros ou mais. Mas esse limite diminuiu. Agora, pelo menos 135 bancos cobram taxas de juro negativas sobre saldos totais de conta de 50.000 euros ou menos. Em alguns casos, as taxas de juro negativas são aplicadas até mesmo a saldos tão baixos como 5.000 ou 10.000 euros.

Menos 0,5% — essa é a taxa de juros de mora que os próprios bancos pagam sobre uma parcela dos seus depósitos excedentes mantidos junto ao Banco Central Europeu. A maioria das instituições analisadas pela Verivox baseia suas taxas de custódia nessa taxa. Treze bancos vão ainda mais longe com suas taxas de juros negativas, cobrando de seus clientes juros de mora de 0,55% a 1%.

Tarifas para contas overnight: Juros negativos disfarçados

As taxas de juros negativas nem sempre são explicitamente declaradas como tal. Um total de 21 bancos e caixas econômicas cobram uma taxa por suas contas poupança, que normalmente são gratuitas. Da perspectiva do cliente, isso resulta efetivamente em taxas de juros negativas. O dinheiro na conta diminui, mesmo que o banco anuncie uma taxa de juros de 0,00% ou 0,01%. Onze desses 21 bancos não se limitam à taxa; eles também cobram juros nominalmente negativos.

Taxas de juros negativas não são uma lei da natureza

Importante para poupadores: as instituições de crédito não podem introduzir unilateralmente taxas de juro negativas em contratos existentes. Portanto, após a publicação na tabela de preços, as taxas de custódia aplicam-se inicialmente apenas a novos clientes. Se um banco pretender cobrar taxas de juro negativas também aos seus clientes existentes, terá de celebrar um acordo individual com cada um deles.

Nesse caso, os consumidores podem optar por distribuir seu dinheiro entre vários bancos para que permaneçam abaixo dos limites de isenção fiscal, ou podem buscar ofertas sem taxas de juros negativas. "Devido à atual política de baixas taxas de juros, as instituições de crédito estão em uma situação difícil, mas as taxas de juros negativas não são inevitáveis", afirma Oliver Maier. "Comparações de mercado mostram que é possível administrar sem taxas de custódia." Os principais bancos de outros países europeus estão pagando atualmente aos depositantes até 0,3% de juros em depósitos overnight. Instituições com proteção de depósito alemã oferecem até 0,11%. Quem investe seu dinheiro por um prazo fixo de dois anos pode obter juros superiores a 1%.