Kontynuowana jest strategia banków dotycząca ujemnych stóp procentowych

Ujemne stopy procentowe – Zdjęcie: M. Schuppich|Shutterstock.com

Pod koniec trzeciego kwartału łącznie 392 instytucje kredytowe naliczały swoim klientom detalicznym ujemne stopy procentowe. Spośród nich ponad 200 banków i kas oszczędnościowych wprowadziło w tym roku ujemne stopy procentowe. Co więcej, coraz więcej instytucji finansowych zaostrza swoją politykę ujemnych stóp procentowych, zmniejszając kwoty wolne od podatku lub jeszcze bardziej obniżając oprocentowanie. Wynika to z analizy Verivox obejmującej około 1300 banków.

Nie widać końca trendu spadków stóp procentowych

Spośród analizowanych banków 392 nalicza obecnie ujemne oprocentowanie środków na prywatnych rachunkach oszczędnościowych, bieżących i bieżących. To o 214 więcej niż na początku roku. W ciągu ostatnich trzech miesięcy liczba ta wzrosła o 43 banki; pod koniec czerwca ujemne oprocentowanie naliczało 349 instytucji finansowych.

„Wciąż obserwujemy silną dynamikę ujemnych stóp procentowych, ale chociaż nowe banki wprowadzały opłaty za powiernictwo niemal codziennie w pierwszej połowie roku, obecnie ten trend nieco wyhamował” – mówi Oliver Maier, dyrektor zarządzający Verivox Finanzvergleich GmbH. „Jednak końca trendu ujemnych stóp procentowych nie widać”

Wiele banków zaostrza warunki świadczenia usług

Wręcz przeciwnie: Coraz więcej banków zaostrza obowiązujące przepisy dotyczące ujemnych stóp procentowych. Albo obniżają je jeszcze bardziej do wartości ujemnych, albo zmniejszają limity zwolnień, tak aby ujemne stopy procentowe dotyczyły jeszcze mniejszych sald. Tylko w trzecim kwartale 30 banków dodatkowo zaostrzyło obowiązujące przepisy dotyczące ujemnych stóp procentowych – w tym roku zrobiło to już 68 instytucji.

W ramach swojej analizy Verivox stale analizuje warunki i zasady prezentowane na stronach internetowych około 1300 banków i kas oszczędnościowych. „Jednak nie wszystkie banki publikują ujemne stopy procentowe w sposób przejrzysty i swobodny na swoich stronach internetowych” – wyjaśnia Oliver Maier. „W związku z tym istnieje znaczna liczba niezgłoszonych przypadków, a w rzeczywistości znacznie ponad 392 banki prawdopodobnie naliczają ujemne stopy procentowe”

Dotyczy to również małych i średnich kont

Przez długi czas tylko bardzo zamożni oszczędzający musieli płacić ujemne odsetki. Jeśli banki w ogóle pobierały opłaty za powiernictwo, prawie zawsze przyznawały wysokie zwolnienia, sięgające 100 000 euro lub więcej. Jednak próg ten został obniżony. Obecnie co najmniej 135 banków pobiera ujemne odsetki od sald na rachunkach wynoszących łącznie 50 000 euro lub mniej. W niektórych przypadkach ujemne odsetki naliczane są nawet od sald tak niskich, jak 5000 lub 10 000 euro.

Minus 0,5% – to odsetki karne, które same banki płacą od części swoich nadwyżek depozytów zdeponowanych w Europejskim Banku Centralnym. Większość instytucji objętych analizą Verivox opiera swoje opłaty powiernicze na tej stawce. Trzynaście banków idzie jeszcze dalej ze swoimi ujemnymi stopami procentowymi, pobierając od swoich klientów odsetki karne w wysokości od 0,55% do 1%.

Opłaty za konta z rachunkami jednodniowymi: ujemne stopy procentowe wlewane tylnymi drzwiami

Ujemne stopy procentowe nie zawsze są wyraźnie określone. Łącznie 21 banków i kas oszczędnościowych pobiera opłatę za swoje zazwyczaj bezpłatne konta oszczędnościowe. Z punktu widzenia klienta, w praktyce prowadzi to do ujemnych stóp procentowych. Środki na koncie maleją, nawet jeśli bank reklamuje oprocentowanie na poziomie 0,00 lub 0,01%. Jedenaście z tych 21 banków nie poprzestaje na opłacie; nalicza również nominalnie ujemne odsetki.

Ujemne stopy procentowe nie są prawem natury

Ważne dla oszczędzających: Instytucje kredytowe nie mogą jednostronnie wprowadzać ujemnych stóp procentowych do istniejących umów. Dlatego też, po opublikowaniu w cenniku, opłaty powiernicze początkowo dotyczą tylko nowych klientów. Jeśli bank chce naliczać ujemne stopy procentowe również swoim obecnym klientom, musi zawrzeć z nimi indywidualne porozumienie.

W takim przypadku konsumenci mogą rozłożyć swoje pieniądze na kilka banków, aby utrzymać je poniżej progu zwolnienia z podatku, lub poszukać ofert bez ujemnych stóp procentowych. „Z powodu trwającej polityki niskich stóp procentowych instytucje kredytowe znajdują się w trudnej sytuacji, ale ujemne stopy procentowe nie są nieuniknione” – mówi Oliver Maier. „Porównania rynkowe pokazują, że można sobie poradzić bez opłat powierniczych”. Największe banki z siedzibą w innych krajach europejskich wypłacają obecnie deponentom do 0,3% odsetek od depozytów overnight. Dostawcy z niemiecką ochroną depozytów oferują do 0,11%. Osoby inwestujące swoje pieniądze na okres dwóch lat mogą zarobić ponad 1% odsetek.