Kontynuowana jest strategia banków dotycząca ujemnych stóp procentowych

Ujemna stopa procentowa – Zdjęcie: M. Schuppich|Shutterstock.com

Na koniec trzeciego kwartału łącznie 392 instytucje kredytowe pobierały ujemne stopy procentowe od swoich klientów prywatnych. Spośród nich ponad 200 banków i kas oszczędnościowych wprowadziło w bieżącym roku ujemne stopy procentowe. Ponadto coraz więcej instytucji finansowych zaostrza swoje istniejące regulacje dotyczące ujemnych stóp procentowych, zmniejszając ulgi lub jeszcze bardziej obniżając stopy procentowe. Pokazuje to ocena Verivox przeprowadzona wśród około 1300 banków.

Nie widać końca negatywnej tendencji stóp procentowych

Spośród ocenianych banków 392 instytucje pobierają obecnie ujemne oprocentowanie sald na prywatnych rachunkach bieżących, bieżących lub rozliczeniowych. To o 214 więcej niż na początku roku. W ciągu ostatnich trzech miesięcy liczba ta wzrosła o 43 banki; Na koniec czerwca 349 instytucji finansowych pobierało ujemne stopy procentowe.

„Nadal obserwujemy dużą dynamikę ujemnych stóp procentowych, ale chociaż w pierwszej połowie roku nowe banki wprowadzały opłaty za przechowywanie niemal codziennie, obecnie rozwój ten nieco wyhamował”, mówi Oliver Maier, dyrektor zarządzający Verivox Finanzvergleich GmbH. „Ale końca negatywnej tendencji stóp procentowych nie widać”.

Wiele banków zaostrza swoje warunki

Wręcz przeciwnie: coraz więcej banków zaostrza dotychczasowe ujemne stopy procentowe. Albo obniżą stopę procentową jeszcze bardziej do wartości ujemnej, albo zmniejszą ulgi, tak że ujemne odsetki będą należne nawet przy mniejszych saldach. Tylko w trzecim kwartale 30 banków jeszcze bardziej zaostrzyło istniejące regulacje dotyczące ujemnych stóp procentowych – w ciągu całego roku uczyniło to dotychczas 68 instytucji.

Na potrzeby swojej analizy Verivox na bieżąco ocenia sytuację około 1300 banków i kas oszczędnościowych prezentowaną na stronach internetowych. „Ale nie wszystkie banki publikują ujemne stopy procentowe w sposób przejrzysty i ogólnodostępny na swoich stronach internetowych” – wyjaśnia Oliver Maier. „Istnieje więc liczba niezgłoszona, a w rzeczywistości prawdopodobnie znacznie więcej niż 392 banków pobiera ujemne stopy procentowe”.

Dotyczy to również sald małych i średnich

Przez długi czas tylko bardzo zamożni oszczędzający musieli płacić ujemne odsetki. Jeżeli banki w ogóle pobierały opłatę za przechowanie, to prawie zawsze udzielały wysokich zasiłków w wysokości 100 000 euro i więcej. Ale ten limit spadł. Co najmniej 135 banków nalicza obecnie ujemne odsetki od salda całkowitego wynoszącego 50 000 euro lub mniej. W niektórych przypadkach ujemne odsetki są należne już od kwoty 5 000 lub 10 000 euro na koncie.

Minus 0,5 proc. – czyli odsetki karne, które banki płacą od części nadwyżek depozytów parkowanych w Europejskim Banku Centralnym. Większość instytucji objętych oceną Verivox opiera swoje opłaty za opiekę na tej stopie procentowej. 13 banków idzie jeszcze dalej, stosując ujemne stopy procentowe, i obciąża salda swoich klientów odsetkami karnymi w wysokości od 0,55 do 1%.

Opłaty za pieniądze z dnia na dzień: ujemne stopy procentowe tylnymi drzwiami

Ujemne stopy procentowe nie zawsze są przedstawiane jako takie. Ogółem 21 banków i kas oszczędnościowych pobiera opłatę za codzienne prowadzenie rachunku pieniężnego, która zazwyczaj jest bezpłatna. Z punktu widzenia klienta powoduje to w rzeczywistości ujemne stopy procentowe. Pieniędzy na koncie maleje, nawet jeśli bank wykazuje oprocentowanie na poziomie 0,00 lub 0,01 proc. 11 z tych 21 banków nie tylko pobiera opłaty, ale także pobiera nominalne ujemne stopy procentowe.

Ujemne stopy procentowe nie są prawem natury

Ważne dla oszczędzających: Instytucje kredytowe nie mogą jednostronnie wprowadzać ujemnych stóp procentowych w obecnych umowach. Opłaty za opiekę po opublikowaniu w cenniku początkowo dotyczą tylko nowych klientów. Jeżeli bank chce obciążyć także swoich obecnych klientów ujemnymi stopami procentowymi, musi to uzgodnić indywidualnie z zainteresowanymi.

W takim przypadku konsumenci mogą albo rozłożyć swoje pieniądze pomiędzy kilka banków, tak aby pozostały poniżej limitów. Albo szukają ofert bez ujemnych stóp procentowych. „Utrzymująca się polityka niskich stóp procentowych stawia instytucje kredytowe w trudnej sytuacji, ale ujemne stopy procentowe nie są prawem natury” – mówi Oliver Maier. „Porównanie rynku pokazuje, że jest to możliwe również bez opłat za przechowywanie.” Najlepsze banki z siedzibą w innych krajach europejskich płacą obecnie inwestorom do 0,3 procent odsetek od depozytów bieżących. W przypadku dostawców posiadających niemieckie ubezpieczenie depozytów najwyższa stawka wynosi 0,11%. Jeśli zainwestujesz swoje pieniądze na dwa lata, możesz zarobić ponad 1 procent odsetek.