Rürup 연금과 Riester 연금: 차이점과 적합한 대상 | 조언 및 재정 조언 | 검색 및 원하는 팁

📊 독일의 개인연금 제도는 종종 혼란을 야기하는 복잡한 주제입니다. 이 분야에서 반복적으로 논의되는 가장 잘 알려진 두 가지 기둥은 Rürup 연금과 Riester 연금입니다. 둘 다 서로 다른 장점을 제공하며 서로 다른 대상 그룹을 위해 설계되었습니다. 이번 글에서는 Rürup 연금과 Riester 연금의 차이점을 자세히 살펴보고 누가 어떤 유형의 연금에 적합한지 분석합니다.

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기초연금이라고도 알려진 루럽(Rürup) 연금은 2005년에 도입되었습니다. 주로 Riester 자금 지원의 혜택을 받지 못하는 자영업자와 프리랜서를 대상으로 합니다. 그러나 직원들은 이러한 형태의 연금 제공으로부터 혜택을 받을 수도 있습니다. Rürup 연금은 세금 혜택으로 인해 특히 매력적입니다. Rürup 연금에 대한 기여금은 특별 비용으로 청구될 수 있습니다. 이는 점점 더 증가하는 비율로 진행되고 있으며, 2025년에는 100%로 높아질 예정입니다. 이는 과세 소득의 모든 기여금이 최대 금액까지 세금에서 공제될 수 있음을 의미합니다. 단, 퇴직 시 인출금액은 과세됩니다.

Rürup 연금의 핵심적인 측면은 엄격한 약속입니다. 자본은 상속될 수 없고, 차입될 수 없으며, 판매될 수 없고 자본화될 수 없습니다. 이는 해당 조항이 다른 목적으로 오용될 수 없기 때문에 높은 수준의 보안으로 이어집니다. 연금은 빠르면 62세부터 매월 연금 형태로 평생 지급됩니다.

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리스터연금은 2001년 법정연금제도 개편에 맞춰 출시됐다. 이는 주로 정부 보조금과 세금 혜택을 제공함으로써 직원들에게 개인 연금 제공에 투자할 인센티브를 제공하기 위한 것입니다. 주 보조금을 전액 받으려면 전년도 총소득의 4%, 연간 최대 2,100유로(수당 포함)를 납부해야 합니다.

Riester 연금의 주요 특징은 유연성입니다. 절약된 자본은 자신이 사용할 부동산을 구입하는 데에도 사용할 수 있습니다. 또한 저장된 자산은 Hartz IV에 안전하며 상속될 수 있습니다. Rürup 연금과 비교하여 Riester 연금은 더 넓은 대상 그룹, 특히 종속 고용에 종사하는 사람들을 대상으로 합니다.

🤔 비교

Rürup 연금과 Riester 연금의 가장 뚜렷한 차이점은 대상 그룹과 세금 혜택에 있습니다. Rürup 연금은 자영업자와 프리랜서에게 특히 매력적인 반면, Riester 연금은 근로자를 대상으로 합니다. 이는 또한 두 번째로 중요한 차이점, 즉 저장된 자본을 처리하는 유연성을 가져옵니다. Rürup 연금은 본질적으로 훨씬 더 경직되어 있으며 자본을 유연하게 사용할 수 있는 기회를 거의 제공하지 않습니다. 반면에 Riester 연금은 특히 주택 소유 및 Hartz IV 보장에 대한 사용과 관련하여 유연성으로 인해 자영업 및 가족 계획을 원하지 않는 사람들에게 분명한 이점을 제공합니다.

👤 누구에게 적합한 펜션인가요?

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다른 형태의 정부 자금 지원에서 제외된 자영업자 및 프리랜서에게 이상적입니다. Rürup 연금은 세금 공제가 가능하기 때문에 고소득 직원에게도 매력적일 수 있습니다. 안전한 평생 연금을 원하고 융통성을 포기하려는 사람이라면 Rürup 연금이 적합한 형태의 연금이라는 것을 알게 될 것입니다.

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정부 자금 지원을 원하는 종속 직원에게 적합합니다. Riester 연금은 아동 수당을 받을 자격이 있는 모든 아동에게 추가 수당이 제공되므로 가족에게도 이점을 제공합니다. 예를 들어 부동산 구입 등 저축한 자본을 유연하게 사용하려는 사람들은 Riester 연금을 선택하는 것이 좋습니다.

🔄 Rürup과 Riester 연금 중에서 결정하기

Rürup과 Riester 연금 사이의 결정은 개인의 생활 상황, 직업적 상황 및 재무 계획에 따라 크게 달라집니다. Rürup 연금은 주로 세금 혜택과 높은 수준의 보안을 제공하는 반면 Riester 연금은 광범위한 지원과 유연성을 제공합니다. 두 제도 모두 나름의 정당성을 갖고 있으며 독일 연금 제도를 중요한 개인 연금 요소로 보완합니다. 개개인이 조기에 자신의 은퇴설계를 준비하고, 개인의 필요에 맞는 전략을 개발하는 것이 중요합니다.

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실제로 이는 퇴직금 선택을 신중하게 고려해야 함을 의미합니다. 결정에 도움이 될 수 있는 몇 가지 사항은 다음과 같습니다.

📈 장기 계획 및 유연성

우선, 자신의 삶과 직업적 상황에 대해 장기적인 관점을 갖는 것이 중요합니다. 만약 당신이 젊은 직원이고 가정을 꾸리고 미래에 주택을 구입할 계획이라면 유연한 사용 옵션과 정부 수당으로 인해 Riester 연금이 특히 흥미로울 수 있습니다.

반면, 자영업자와 프리랜서는 특히 소득이 증가함에 따라 증가하는 세금 혜택 때문에 Rürup 연금을 고려해야 합니다. Rürup 연금은 세금 부담이 높고 안전한 투자 기회를 찾고 있는 사람들에게도 적합한 솔루션이 될 수 있습니다.

💰 세금 측면 및 보조금

또 다른 중요한 점은 세금 측면입니다. Rürup 연금에 대한 기여금의 100%가 특별 비용으로 공제될 수 있으므로 특히 고소득자와 높은 세율 계층에 있는 사람들에게 상당한 이점을 제공합니다. 이와 대조적으로 Riester 연금은 국가 지원에 중점을 두고 있습니다. 기본 수당과 아동 수당은 특히 가족에게 매력적인 지원을 제공할 수 있습니다.

🛡️ 보안과 유연성

보안을 중시하고 평생 보장 연금을 선호하는 사람이라면 누구나 Rürup 연금이 적합한 연금 옵션이라고 생각할 것입니다. 후속 과세나 저축한 자본의 상속 불가능과 같은 엄격한 조건으로 인해 연금 자본은 노후 보장에만 사용됩니다.

이에 비해 Riester 연금은 유연성에 중점을 두고 있습니다. 예를 들어, 저장된 자본을 부동산 구입에 사용할 수 있는 가능성은 단기적인 삶의 목표도 지원하는 다용도 은퇴 계획 옵션이 됩니다.

👨‍👩‍👧‍👦 가족의 안전 확보

Riester 연금은 주정부 수당 덕분에 가족에게 흥미로운 요소를 제공합니다. 아동 수당을 받을 자격이 있는 모든 아동에 대한 추가 지원이 있으며, 이는 특히 젊은 가족의 경우 과소평가해서는 안 될 재정적 이점이 될 수 있습니다.

🏅 담요 추천은 없습니다

궁극적으로 모든 사람에게 똑같이 적합한 포괄적인 권장 사항은 없습니다. 올바른 은퇴 조항을 선택하는 것은 개인적 및 직업적 상황, 소득, 세금 부담, 가족 계획 및 자신의 위험 성향 등 다양한 요소를 고려해야 하는 매우 개인적인 결정입니다. Rürup 연금을 선택하든 Riester 연금을 선택하든 관계없이 조기에 은퇴 계획을 시작하는 것이 중요합니다. 일찍 시작할수록 복리 혜택이 더 커지고 재정적 미래를 더 잘 확보할 수 있습니다.

독립적인 재정 자문가의 도움을 받아 제안을 주의 깊게 비교하면 귀하의 생활 상황에 가장 적합한 은퇴 계획을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 올바른 예방 조치를 취한다는 것은 궁극적으로 노년기에 재정적으로 안정되고 재정 상황에 대해 걱정할 필요 없이 은퇴를 즐길 수 있다는 것을 의미합니다.

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