銀行のマイナス金利戦略は続く

マイナス金利 – 画像: M. Schuppich|Shutterstock.com

第3四半期末時点で、合計392の金融機関が個人顧客にマイナス金利を課していた。 このうち、200以上の銀行と貯蓄銀行が今年マイナス金利を導入した。 さらに、引当金を削減したり、金利をさらに赤字に押し込んだりして、既存のマイナス金利規制を強化する金融機関が増えています。 これは、約 1,300 の銀行に対する Verivox の評価によって示されています。

マイナス金利傾向に終わりは見えない

評価対象となった銀行のうち、392の機関が現在、民間当座預金口座、当座預金口座、清算口座の残高に対してマイナス金利を課している。 これは年初よりも214人増加した。 過去 3 か月でその数は 43 行増加しました。 6月末時点で349の金融機関がマイナス金利を導入していた。

Verivox Finanzvergleich GmbHのマネージングディレクター、オリバー・マイヤー氏は、「マイナス金利の勢いは依然として大きいが、今年上半期は新興銀行がほぼ毎日保管手数料を導入したが、現在この動きはやや鈍化している」と述べた。 「しかし、マイナス金利傾向には終わりが見えない。」

多くの銀行が条件を厳格化している

それどころか、既存のマイナス金利を強化する銀行が増えています。 金利をさらにマイナスに引き下げるか、あるいは引当金を削減して、残高が少なくてもマイナスの金利が支払われるようにするかのどちらかです。 第 3 四半期だけでも、30 の銀行が既存のマイナス金利規制をさらに強化し、年間を通してこれまでに 68 の銀行が強化を行っています。

分析のため、Verivox は Web サイトに掲載されている約 1,300 の銀行および貯蓄銀行の状況を継続的に評価しています。 「しかし、すべての銀行がマイナス金利を透明性を持って公表しており、ウェブサイトで自由にアクセスできるわけではありません」とオリバー・マイヤー氏は説明する。 「したがって、報告されていない数があり、実際にはマイナス金利を課している銀行はおそらく392行よりもはるかに多いでしょう。」

中小規模の天秤も影響を受ける

長い間、マイナス金利を支払わなければならなかったのは、非常に裕福な貯蓄者だけでした。 銀行が保管手数料を請求する場合、ほとんどの場合、10 万ユーロ以上の高額な手当が与えられます。 しかし、その限界は下がってきました。 現在、少なくとも135の銀行が、残高合計が5万ユーロ以下の場合にマイナス金利を課している。 場合によっては、口座内にわずか 5,000 ユーロまたは 10,000 ユーロのマイナス金利が適用されることもあります。

マイナス0.5パーセント – これは、銀行が欧州中央銀行に預けている超過預金の一部に対して支払う罰金利息です。 Verivox の評価対象となるほとんどの機関は、この金利に基づいて保管手数料を設定しています。 13の銀行がマイナス金利をさらに進め、顧客残高に0.55～1％の違約金を課している。

オーバーナイトマネーの手数料: バックドアによるマイナス金利

マイナス金利は常にそのように表示されるわけではありません。 合計 21 の銀行と貯蓄銀行が日次口座の手数料を徴収していますが、通常は無料です。 顧客の観点から見ると、これは実際にはマイナス金利を生み出します。 たとえ銀行が 0.00 パーセントや 0.01 パーセントの金利を示したとしても、口座内のお金は減っていきます。 これら 21 行のうち 11 行は手数料を課すだけでなく、名目マイナス金利も課しています。

マイナス金利は自然法則ではない

貯蓄者にとって重要: 信用機関は現在の契約に一方的にマイナス金利を導入することはできません。 価格表に掲載されている場合、保管手数料は最初は新規顧客にのみ適用されます。 銀行が既存顧客にもマイナス金利を課したい場合は、影響を受ける顧客と個別に合意する必要がある。

この場合、消費者は自分の資金を複数の銀行に分散させて、限度額を下回るようにすることができます。 あるいは、マイナス金利のないオファーを探します。 「継続的な低金利政策により、信用機関は困難な状況に陥っていますが、マイナス金利は自然法ではありません」とオリバー・マイヤー氏は言う。 「市場の比較は、保管手数料なしでも可能であることを示しています。」 他の欧州諸国に拠点を置く大手銀行は現在、投資家に当座預金に対して最大0.3％の利息を支払っている。 ドイツの預金保険に加入しているプロバイダーの最高金利は 0.11% です。 お金を2年間投資すると、1％を超える利息を得ることができます。