La strategia dei tassi d'interesse negativi delle banche continua

Tassi di interesse negativi – Immagine: M. Schuppich|Shutterstock.com

Alla fine del terzo trimestre, un totale di 392 istituti di credito applicava tassi di interesse negativi ai propri clienti al dettaglio. Di questi, oltre 200 banche e casse di risparmio hanno introdotto tassi di interesse negativi quest'anno. Inoltre, un numero crescente di istituti finanziari sta inasprendo le proprie politiche sui tassi di interesse negativi, riducendo le franchigie fiscali o spingendo ulteriormente il tasso di interesse in territorio negativo. Ciò è dimostrato da un'analisi Verivox su circa 1.300 banche.

Non si vede la fine del trend negativo dei tassi di interesse

Tra le banche analizzate, 392 applicano attualmente tassi di interesse negativi sui saldi di conti di risparmio privati, conti correnti o conti correnti. Si tratta di 214 in più rispetto all'inizio dell'anno. Il numero è aumentato di 43 banche negli ultimi tre mesi; a fine giugno, 349 istituti finanziari applicavano tassi di interesse negativi.

"Stiamo ancora assistendo a un forte slancio con i tassi di interesse negativi, ma mentre nuove banche hanno introdotto commissioni di deposito quasi quotidianamente nella prima metà dell'anno, al momento questo sviluppo ha subito un leggero rallentamento", afferma Oliver Maier, Amministratore Delegato di Verivox Finanzvergleich GmbH. "Tuttavia, la fine della tendenza ai tassi di interesse negativi non è all'orizzonte"

Molte banche stanno inasprendo i termini e le condizioni

Al contrario: sempre più banche stanno inasprendo le attuali condizioni sui tassi di interesse negativi. Stanno abbassando ulteriormente il tasso di interesse in territorio negativo o riducendo i limiti di esenzione, in modo che i tassi di interesse negativi si applichino a saldi ancora più piccoli. Solo nel terzo trimestre, 30 banche hanno ulteriormente inasprito le attuali normative sui tassi di interesse negativi: 68 istituti lo hanno fatto finora quest'anno.

Per la sua analisi, Verivox valuta costantemente i termini e le condizioni pubblicati sui siti web di circa 1.300 banche e casse di risparmio. "Tuttavia, non tutte le banche pubblicano tassi di interesse negativi in ​​modo trasparente e libero sui propri siti web", spiega Oliver Maier. "Esiste quindi un numero significativo di casi non segnalati e, in realtà, è probabile che siano ben più di 392 le banche che applicano tassi di interesse negativi"

Sono interessati anche i conti di piccole e medie dimensioni

Per molto tempo, solo i risparmiatori molto facoltosi hanno dovuto pagare tassi di interesse negativi. Se le banche applicavano commissioni di custodia, concedevano quasi sempre esenzioni elevate, pari o superiori a 100.000 euro. Ma questa soglia è scesa. Ora, almeno 135 banche applicano tassi di interesse negativi su saldi totali di conto pari o inferiori a 50.000 euro. In alcuni casi, i tassi di interesse negativi vengono applicati anche su saldi di soli 5.000 o 10.000 euro.

Meno 0,5%: questo è il tasso di interesse di mora che le banche stesse pagano su una parte dei loro depositi in eccesso depositati presso la Banca Centrale Europea. La maggior parte degli istituti analizzati da Verivox basa le proprie commissioni di custodia su questo tasso. Tredici banche si spingono ancora oltre con i loro tassi di interesse negativi, addebitando ai clienti interessi di mora dallo 0,55 all'1%.

Commissioni sui conti overnight: tassi di interesse negativi dalla porta sul retro

I tassi di interesse negativi non sono sempre esplicitamente dichiarati come tali. In totale, 21 banche e casse di risparmio applicano una commissione sui loro conti di risparmio, solitamente gratuiti. Dal punto di vista del cliente, questo si traduce di fatto in tassi di interesse negativi. Il denaro sul conto diminuisce, anche se la banca pubblicizza un tasso di interesse dello 0,00 o dello 0,01%. Undici di queste 21 banche non si limitano alla commissione; applicano anche un interesse nominale negativo.

I tassi di interesse negativi non sono una legge di natura

Importante per i risparmiatori: gli istituti di credito non possono introdurre unilateralmente tassi di interesse negativi nei contratti esistenti. Pertanto, al momento della pubblicazione nel listino prezzi, le commissioni di deposito si applicano inizialmente solo ai nuovi clienti. Se una banca desidera applicare tassi di interesse negativi anche ai propri clienti esistenti, deve raggiungere un accordo individuale con loro.

In questo caso, i consumatori possono distribuire il loro denaro tra diverse banche in modo da rimanere al di sotto delle franchigie fiscali, oppure cercare offerte senza tassi di interesse negativi. "A causa dell'attuale politica di bassi tassi di interesse, gli istituti di credito si trovano in una posizione difficile, ma i tassi di interesse negativi non sono inevitabili", afferma Oliver Maier. "I confronti di mercato mostrano che è possibile fare a meno delle commissioni di deposito". Le principali banche con sede in altri paesi europei attualmente pagano ai depositanti fino allo 0,3% di interesse sui depositi overnight. Gli istituti con garanzia tedesca sui depositi offrono fino allo 0,11%. Chi investe il proprio denaro per una durata fissa di due anni può guadagnare oltre l'1% di interesse.