Strategi suku bunga negatif bank terus berlanjut

Suku bunga negatif – Gambar: M. Schuppich|Shutterstock.com

Pada akhir kuartal ketiga, total 392 lembaga kredit mengenakan suku bunga negatif kepada nasabah ritel mereka. Dari jumlah tersebut, lebih dari 200 bank dan lembaga tabungan memperkenalkan suku bunga negatif tahun ini. Lebih lanjut, semakin banyak lembaga keuangan yang memperketat kebijakan suku bunga negatif yang ada dengan mengurangi tunjangan bebas pajak atau mendorong suku bunga lebih jauh ke wilayah negatif. Hal ini ditunjukkan oleh analisis Verivox terhadap sekitar 1.300 bank.

Tren suku bunga negatif belum menunjukkan tanda-tanda akan berakhir

Dari bank-bank yang dianalisis, 392 saat ini mengenakan suku bunga negatif pada saldo di rekening tabungan, giro, atau rekening saat ini. Itu 214 lebih banyak daripada di awal tahun. Jumlahnya meningkat sebanyak 43 bank dalam tiga bulan terakhir; pada akhir Juni, 349 lembaga keuangan mengenakan suku bunga negatif.

“Kami masih melihat momentum yang kuat dengan suku bunga negatif, tetapi sementara bank-bank baru memperkenalkan biaya kustodian hampir setiap hari di paruh pertama tahun ini, perkembangan ini agak melambat saat ini,” kata Oliver Maier, Direktur Pelaksana Verivox Finanzvergleich GmbH. “Namun, berakhirnya tren suku bunga negatif belum terlihat.”

Banyak bank memperketat syarat dan ketentuan mereka

Sebaliknya: Semakin banyak bank memperketat ketentuan suku bunga negatif yang ada. Mereka menurunkan suku bunga lebih jauh ke wilayah negatif atau mengurangi batas pengecualian, sehingga suku bunga negatif berlaku bahkan untuk saldo yang lebih kecil. Pada kuartal ketiga saja, 30 bank memperketat peraturan suku bunga negatif yang ada – 68 lembaga telah melakukannya sepanjang tahun ini.

Untuk analisisnya, Verivox terus-menerus mengevaluasi syarat dan ketentuan yang ditampilkan di situs web sekitar 1.300 bank dan lembaga tabungan. "Namun, tidak semua bank mempublikasikan suku bunga negatif secara transparan dan bebas di situs web mereka," jelas Oliver Maier. "Oleh karena itu, ada sejumlah besar kasus yang tidak dilaporkan, dan pada kenyataannya, kemungkinan jauh lebih dari 392 bank menerapkan suku bunga negatif."

Rekening usaha kecil dan menengah juga terdampak

Untuk waktu yang lama, hanya penabung yang sangat kaya yang harus membayar suku bunga negatif. Jika bank mengenakan biaya penyimpanan, mereka hampir selalu memberikan pengecualian tinggi sebesar €100.000 atau lebih. Tetapi ambang batas ini telah turun. Sekarang, setidaknya 135 bank mengenakan suku bunga negatif pada total saldo rekening sebesar €50.000 atau kurang. Dalam beberapa kasus, suku bunga negatif bahkan dikenakan pada saldo serendah €5.000 atau €10.000.

Minus 0,5 persen – itulah suku bunga penalti yang dibayarkan bank sendiri atas sebagian dari kelebihan simpanan mereka yang diparkir di Bank Sentral Eropa. Sebagian besar lembaga dalam analisis Verivox mendasarkan biaya penyimpanan mereka pada suku bunga ini. Tiga belas bank bahkan melangkah lebih jauh dengan suku bunga negatif mereka, mengenakan bunga penalti kepada pelanggan mereka sebesar 0,55 hingga 1 persen.

Biaya untuk rekening uang semalam: Suku bunga negatif secara terselubung

Suku bunga negatif tidak selalu dinyatakan secara eksplisit sebagai demikian. Sebanyak 21 bank dan lembaga tabungan mengenakan biaya untuk rekening tabungan mereka yang biasanya gratis. Dari perspektif nasabah, ini secara efektif menghasilkan suku bunga negatif. Uang di rekening berkurang, bahkan jika bank mengiklankan suku bunga 0,00 atau 0,01 persen. Sebelas dari 21 bank ini tidak hanya mengenakan biaya; mereka juga mengenakan bunga negatif secara nominal.

Suku bunga negatif bukanlah hukum alam

Penting bagi penabung: Lembaga kredit tidak dapat secara sepihak memperkenalkan suku bunga negatif dalam kontrak yang sudah ada. Oleh karena itu, setelah dipublikasikan dalam daftar harga, biaya penyimpanan awalnya hanya berlaku untuk pelanggan baru. Jika bank ingin mengenakan suku bunga negatif kepada pelanggan lamanya juga, bank tersebut harus mencapai kesepakatan individual dengan mereka.

Dalam hal ini, konsumen dapat menyebar uang mereka ke beberapa bank agar tetap berada di bawah batas bebas pajak, atau mereka dapat mencari penawaran tanpa suku bunga negatif. "Karena kebijakan suku bunga rendah yang sedang berlangsung, lembaga kredit berada dalam posisi yang sulit, tetapi suku bunga negatif bukanlah hal yang tidak dapat dihindari," kata Oliver Maier. "Perbandingan pasar menunjukkan bahwa hal itu memungkinkan untuk dikelola tanpa biaya penyimpanan." Bank-bank terkemuka yang berbasis di negara-negara Eropa lainnya saat ini membayar deposan hingga 0,3 persen bunga untuk deposito semalam. Penyedia dengan perlindungan deposito Jerman menawarkan hingga 0,11 persen. Mereka yang menginvestasikan uang mereka untuk jangka waktu tetap dua tahun dapat memperoleh bunga lebih dari 1 persen.