स्वास्थ्य बीमा से जुड़ा झटका: उच्च आय वालों को जल्द ही सैकड़ों यूरो अधिक क्यों चुकाने होंगे

अप्रत्यक्ष कर वृद्धि: नई अंशदान मूल्यांकन सीमा का आपकी शुद्ध आय पर क्या प्रभाव पड़ेगा?

देश के वेतनदाता: राजनेता उच्च उपलब्धि हासिल करने वालों के भरोसे को क्यों बर्बाद कर रहे हैं?

वैधानिक स्वास्थ्य बीमा (जीकेवी) के लिए अंशदान मूल्यांकन सीमा में योजनाबद्ध और अनियोजित वृद्धि से भारी हलचल मची हुई है। लाखों कुशल श्रमिकों और प्रबंधकों के लिए, इस कदम का मतलब एक भारी अतिरिक्त बोझ है, जो प्रति वर्ष लाखों डॉलर तक हो सकता है। लेकिन यह केवल उनके वेतन से अधिक कटौती से कहीं अधिक है: यह उपाय एक ऐसी व्यवस्था का स्पष्ट लक्षण है जो वास्तविक और तत्काल आवश्यक संरचनात्मक सुधारों से निपटने के बजाय तथाकथित उच्च आय वालों की जेबों पर लगातार भारी कटौती करके वित्तीय कमियों को पूरा करती है।.

विशेष रूप से विस्फोटक: जर्मन सरकार इस योजना के साथ पॉलिसीधारकों के बड़े पैमाने पर पलायन की खुलेआम उम्मीद कर रही है। स्वास्थ्य मंत्रालय का स्वयं अनुमान है कि लगभग 100,000 बीमित व्यक्ति बढ़ते प्रीमियम से बचने के लिए निजी स्वास्थ्य बीमा में जा सकते हैं। निम्नलिखित आर्थिक विश्लेषण दर्शाता है कि कैसे यह अदूरदर्शी वित्तीय समझौता दीर्घकालिक रूप से कल्याणकारी राज्य की नींव को कमजोर करेगा, सिस्टम में योगदान देने वालों के विश्वास को स्थायी रूप से नष्ट कर देगा, और कैसे नीति निर्माता जानबूझकर अपने वित्तीय नुकसान का जोखिम उठा रहे हैं।.

जब कल्याणकारी राज्य का तर्क ध्वस्त हो जाता है: नई अंशदान मूल्यांकन सीमा राजनेताओं पर क्यों भारी पड़ रही है – अधिक से अधिक भुगतान करना, विश्वास खोना

जब कल्याणकारी राज्य का तर्क ध्वस्त हो जाता है

सरकारी स्वास्थ्य बीमा के लिए अंशदान सीमा में अचानक की गई वृद्धि को लेकर चल रही बहस सामाजिक सुरक्षा का महज एक तकनीकी पहलू नहीं है। यह वित्तीय दबाव से जूझ रही एक ऐसी व्यवस्था का लक्षण है, जिसका राजनीतिक प्रबंधन संरचनात्मक सुधारों की बजाय अल्पकालिक राजस्व वृद्धि को प्राथमिकता दे रहा है। साथ ही, यह उस घटनाक्रम को भी उजागर करता है जो वर्षों से धीरे-धीरे घट रहा है: व्यवस्था में योगदान देने वालों से अधिक भुगतान की अपेक्षा की जा रही है, जबकि लाभों के प्रति व्यवस्था की प्रतिबद्धता पर स्पष्ट रूप से दबाव पड़ रहा है।.

जर्मन सरकार की योजना न केवल वार्षिक समायोजन के अनुसार अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा बढ़ाने की है, बल्कि एक अतिरिक्त, अनियोजित वृद्धि भी लागू करने की है। इससे वैधानिक स्वास्थ्य और दीर्घकालिक देखभाल बीमा के लिए अंशदान की गणना का अधिकतम आधार काफी बढ़ जाएगा। मसौदा कानून के अनुसार, यह वृद्धि प्रति माह कई सौ यूरो तक हो सकती है, जिसका अर्थ है कि उच्च आय वालों के लिए वार्षिक वृद्धि चार अंकों में होगी। साथ ही, संघीय स्वास्थ्य मंत्रालय का अनुमान है कि लगभग एक लाख बीमित व्यक्ति अतिरिक्त वित्तीय बोझ से बचने के लिए वैधानिक स्वास्थ्य बीमा से निजी स्वास्थ्य बीमा में परिवर्तित हो सकते हैं।.

आर्थिक दृष्टि से, यह एक उल्लेखनीय प्रक्रिया है: राज्य खुले तौर पर यह अनुमान लगाता है कि कुछ अंशदानकर्ता व्यवस्था छोड़ देंगे और फिर भी वह इस कीमत को चुकाने के लिए तैयार है। इससे ऐसी व्यवस्था की छवि मजबूत होती है जिसमें अंशदान तो लगातार बढ़ते रहते हैं, लेकिन सेवाएं या स्थिरता आनुपातिक रूप से नहीं बढ़तीं। अंशदान दरों, लाभों के दायरे और वैधानिक स्वास्थ्य बीमा की दीर्घकालिक स्थिरता के लिए जोखिम काफी अधिक हैं - और ये न केवल उच्च आय वर्ग के लोगों को, बल्कि अंशदानकर्ताओं के पूरे समुदाय को प्रभावित करते हैं।.

इस पृष्ठभूमि में, यह प्रश्न उठता है कि क्या प्रस्तावित उपाय वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली की वित्तीय स्थिति को स्थिर करने का एक तर्कसंगत साधन है – या यह वित्तीय आत्म-हानि का मामला है, जहाँ अल्पकालिक राजस्व वृद्धि वित्तीय आधार के दीर्घकालिक क्षरण को गति देती है। आर्थिक विश्लेषण से पता चलता है कि बाद वाला कम से कम एक वास्तविक जोखिम है।.

अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा: ऊपरी मूल्य सीमा की कार्यप्रणाली

इस चर्चा के दायरे को समझने के लिए, वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली में अंशदान मूल्यांकन सीमा के कार्य को स्पष्ट करना आवश्यक है। यह राजस्व और वितरण संबंधी प्रभावों को विशेष रूप से प्रभावित करने वाला एक महत्वपूर्ण साधन है।.

अंशदान निर्धारण सीमा उस आय स्तर को परिभाषित करती है जिसके अंतर्गत किसी व्यक्ति की कुल आय का उपयोग उसके वैधानिक स्वास्थ्य बीमा अंशदान की गणना के लिए किया जाता है। यदि कोई व्यक्ति इस सीमा से अधिक कमाता है, तो अतिरिक्त राशि पर कोई और वैधानिक स्वास्थ्य बीमा अंशदान नहीं लगाया जाता है। सीमा से अधिक आय पर प्रभावी रूप से अंशदान नहीं लगता है। इस प्रकार, यद्यपि वैधानिक स्वास्थ्य बीमा औपचारिक रूप से आय-आनुपातिक है, यह केवल राजनीतिक रूप से निर्धारित अधिकतम सीमा तक ही लागू होता है – जिसके बाद यह प्रणाली अवक्रमित हो जाती है।.

वर्तमान गणनाओं के अनुसार, 2026 के लिए अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा वार्षिक €69,750 या मासिक €5,812.50 होगी, जो 2025 में €66,150 थी। यह सामान्य वेतन वृद्धि के आधार पर लगभग 5 प्रतिशत की नियमित वृद्धि के बराबर है। हालांकि, नीति निर्माता €300 प्रति माह की अतिरिक्त वृद्धि पर भी चर्चा कर रहे हैं, जो सामान्य समायोजन पर आधारित नहीं है, बल्कि स्पष्ट रूप से राजकोषीय कारणों से प्रेरित है।.

इससे प्रभावित कर्मचारियों और नियोक्ताओं पर कई अरब यूरो का अतिरिक्त बोझ पड़ेगा, जो गणना पद्धति पर निर्भर करेगा। संगठनों और आर्थिक अनुसंधान संस्थानों द्वारा की गई गणनाओं के अनुसार, स्वास्थ्य और दीर्घकालिक देखभाल बीमा को एक साथ शामिल करने पर प्रति वर्ष 4 अरब यूरो से अधिक का अतिरिक्त योगदान देना पड़ सकता है। जिन कर्मचारियों की आय पूर्व योगदान मूल्यांकन सीमा के लगभग बराबर या उससे अधिक है और जो पहले से ही अधिकतम वैधानिक स्वास्थ्य बीमा योगदान का भुगतान कर रहे हैं, वे विशेष रूप से प्रभावित होंगे।.

अंशदान मूल्यांकन सीमा के साथ-साथ, अनिवार्य बीमा सीमा भी है, जो आय का वह स्तर है जिसके ऊपर कोई कर्मचारी निजी स्वास्थ्य बीमा में जाने के योग्य होता है। 2026 में, यह सीमा €77,400 प्रति वर्ष या €6,450 प्रति माह थी, और इसलिए अंशदान मूल्यांकन सीमा से अधिक है। इससे एक ऐसा दायरा बनता है जिसमें व्यक्ति पहले से ही वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली में अधिकतम अंशदान का भुगतान कर रहे हैं, लेकिन उन्हें अभी तक निजी स्वास्थ्य बीमा में जाने की अनुमति नहीं है। इस दायरे की चौड़ाई का उपयोग उच्च आय वालों के लिए प्रणाली में बने रहने को कितना आकर्षक या अनाकर्षक बनाता है, इसे रणनीतिक रूप से प्रभावित करने के लिए किया जा सकता है।.

आर्थिक दृष्टिकोण से, अंशदान निर्धारण सीमा एक विशिष्ट प्रकार के आयकर, यानी सामाजिक सुरक्षा अंशदान के लिए एक प्रकार के कर आधार के रूप में कार्य करती है। इस सीमा में किसी भी वृद्धि से यह कर आधार बढ़ जाता है। राज्य और सामाजिक सुरक्षा संस्थानों के लिए, इसका अर्थ है अल्पावधि में अधिक राजस्व, बिना अंशदान की नाममात्र दर बढ़ाए। हालांकि, प्रभावित लोगों के लिए, यह एक अप्रत्यक्ष कर वृद्धि जैसा प्रतीत होता है, क्योंकि प्रतिशत समान रहने के बावजूद, यूरो में अंशदान की राशि बढ़ जाती है।.

संख्या और मात्रा: कौन कितना अधिक भुगतान करता है?

सामाजिक नीति पर किसी भी बहस में, मुद्दे के व्यापक स्वरूप को समझना अत्यंत महत्वपूर्ण है। अंशदान मूल्यांकन की सीमा में नियोजित अनियोजित वृद्धि किसी छोटे अभिजात वर्ग का मामूली मुद्दा नहीं है, बल्कि लाखों कर्मचारियों को प्रभावित करती है।.

विभिन्न गणनाओं के अनुसार, अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा में नियमित वृद्धि पहले से ही लगभग 5 से 6 मिलियन कर्मचारियों को प्रभावित करती है जो संबंधित आय वर्ग में आते हैं। इसलिए, राजनीतिक रूप से प्रेरित यह अतिरिक्त वृद्धि भी इस समूह को प्रभावित करेगी, चाहे ये व्यक्ति स्वास्थ्य सेवा प्रणाली का व्यापक या न्यूनतम उपयोग करते हों।.

प्रति व्यक्ति अतिरिक्त बोझ की गणना पुराने और नए मूल्यांकन सीमा के अंतर को वैधानिक स्वास्थ्य बीमा और दीर्घकालिक देखभाल बीमा के संयुक्त अंशदान दर से गुणा करके की जाती है। €300 प्रति माह की अनियोजित वृद्धि के साथ, जो लगभग 21.9 प्रतिशत (17.7 प्रतिशत वैधानिक स्वास्थ्य बीमा और 4.2 प्रतिशत दीर्घकालिक देखभाल बीमा) है, इसका अर्थ है कि प्रत्येक पूरी तरह से प्रभावित व्यक्ति के लिए मासिक अंशदान में लगभग €65 की अतिरिक्त वृद्धि होगी, या प्रति वर्ष लगभग €780 की वृद्धि होगी। यहां तक ​​कि जिनकी आय नई सीमा से कम लेकिन पुरानी सीमा से अधिक है, उनके अंशदान में भी आनुपातिक वृद्धि होगी।.

सभी प्रभावित पक्षों को मिलाकर, अनुमानित अतिरिक्त राजस्व लगभग 2.4 अरब यूरो होगा; कुछ संगठनों का तो यह अनुमान 4 अरब यूरो से भी अधिक है, जो योगदान के प्रकार और वर्ष पर निर्भर करता है। वहीं, मीडिया रिपोर्टों के अनुसार, संघीय स्वास्थ्य मंत्रालय का मानना ​​है कि अधिक आय वाले लोगों के निजी स्वास्थ्य बीमा की ओर जाने से राजस्व में 1 अरब यूरो से 1.5 अरब यूरो तक का नुकसान हो सकता है। इससे इस उपाय का शुद्ध लाभ काफी कम हो जाता है।.

इससे एक विरोधाभासी स्थिति उत्पन्न होती है कि राज्य कुछ अरब यूरो का सकल राजस्व उत्पन्न करने वाला उपाय तो अपनाता है, लेकिन जानबूझकर अपनी वित्तीय स्थिति को कमजोर होने देता है। स्थिर और पूर्वानुमानित राजस्व संरचना के बजाय, राजस्व में अल्पकालिक वृद्धि तो होती है, जिसका कुछ हिस्सा उन समूहों के पलायन के कारण खो जाता है जिन्होंने पहले इस उपाय के वित्तपोषण में सबसे अधिक योगदान दिया था।.

इसके अलावा, कई प्रभावित व्यक्तियों के लिए, वैधानिक स्वास्थ्य बीमा अंशदान में हाल के वर्षों में पहले ही काफी वृद्धि हो चुकी है। अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा 2024 में €62,100 से बढ़कर 2025 में €66,150 और अब 2026 में €69,750 हो गई है। यह तीन वर्षों के भीतर अंशदान के अधीन वार्षिक आय में €7,000 से अधिक की वृद्धि को दर्शाता है। केवल स्वास्थ्य बीमा के लिए 14 प्रतिशत से अधिक की अंशदान दर के साथ, यह अनियोजित वृद्धि के प्रभावी होने से पहले ही प्रति वर्ष कई सौ यूरो अतिरिक्त हो जाता है।.

कई उच्च आय वाले कर्मचारियों के लिए, वैधानिक स्वास्थ्य बीमा, दीर्घकालिक देखभाल बीमा, पेंशन अंशदान, बेरोजगारी बीमा और प्रगतिशील कराधान को मिलाकर कुल अंशदान राशि इतनी अधिक हो जाती है कि इसे भारी बोझ माना जाता है। इसलिए प्रस्तावित उपाय को एक अलग कदम के रूप में नहीं, बल्कि वित्तीय बोझ में वृद्धि की एक कड़ी के रूप में देखा जाता है, जिसका कोई स्पष्ट प्रतिफल बेहतर लाभ, कम प्रतीक्षा समय या स्थिर अंशदान दरों के रूप में नहीं दिखता।.

वैधानिक स्वास्थ्य बीमा से मुक्ति: तर्कसंगत व्यवहार या व्यवस्थागत विफलता?

स्वास्थ्य मंत्रालय द्वारा निजी स्वास्थ्य बीमा में 100,000 तक अतिरिक्त बदलाव की आशंका जताना आर्थिक दृष्टि से अत्यंत महत्वपूर्ण है। इसका सीधा अर्थ यह है कि सरकार अपने अनुमानों में यह मानती है कि बढ़ते वित्तीय बोझ के कारण बीमाधारकों का एक हिस्सा निजी प्रणाली को छोड़ने का स्पष्ट निर्णय लेगा।.

निजी स्वास्थ्य बीमा की ओर रुख करना उच्च आय वर्ग के लोगों, विशेषकर युवा, स्वस्थ और कम परिवार वाले कर्मचारियों के लिए एक आम बात है। उन्हें व्यक्तिगत रूप से निर्धारित प्रीमियम, बेहतर दरों तक पहुंच, त्वरित उपचार और कभी-कभी सेवाओं की व्यापक श्रेणी का लाभ मिलता है। दूसरी ओर, वे वैधानिक स्वास्थ्य बीमा के उन तत्वों से वंचित रह जाते हैं जो परिवार के लिए निःशुल्क कवरेज और आय-आधारित प्रीमियम जैसी सुविधाओं पर आधारित होते हैं।.

यह निर्णय आर्थिक दृष्टि से तर्कसंगत है जब अपेक्षित लाभ – कम प्रभावी योगदान, बेहतर देखभाल, अधिक सुरक्षित योजना – जोखिमों से अधिक हों। वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली पर प्रत्येक अतिरिक्त बोझ इस गणना को एकजुटता-आधारित प्रणाली में बने रहने के प्रतिकूल बना देता है। जो लोग अनिवार्य बीमा के लिए आय सीमा के करीब हैं, उन्हें आगे किसी भी संभावित प्रतिबंध के लागू होने से पहले निजी स्वास्थ्य बीमा में परिवर्तित होने के लिए अतिरिक्त प्रोत्साहन मिलता है।.

यहां मुख्य कारक संरचनात्मक है: वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली से युवा, उच्च आय वाले और आम तौर पर स्वस्थ सदस्य कम होते जाते हैं, जबकि वृद्ध, बीमार या कम आय वाले वर्ग प्रणाली में बने रहते हैं या उसमें शामिल हो जाते हैं। इससे लाभार्थियों की तुलना में योगदानकर्ताओं का अनुपात बिगड़ जाता है और बचे हुए सदस्यों पर योगदान दर का दबाव बढ़ जाता है। यदि ये योगदान बढ़ते रहते हैं, तो संभावित रूप से दूसरी प्रणाली में जाने वाले नए सदस्यों के लिए प्रोत्साहन बढ़ता जाता है – यह एक क्रमिक प्रक्रिया है जो स्वयं को मजबूत कर सकती है।.

यह बात असामान्य रूप से स्पष्ट है कि राजनेता एक ऐसे विधेयक को खुलेआम पारित करने की कोशिश कर रहे हैं जो इस पलायन के प्रभाव को आधिकारिक तौर पर स्वीकार करता है। सामान्यतः, नकारात्मक दुष्प्रभावों को कम करने या राजनीतिक रूप से छिपाने का प्रयास किया जाता है। यहाँ स्थिति इसके विपरीत है: पलायन को आवश्यक एकीकरण के अपरिहार्य दुष्प्रभाव के रूप में प्रस्तुत किया जा रहा है।.

यह एक ऐसा प्रतिमान परिवर्तन है जिसके बारे में व्यापक रूप से चर्चा नहीं हुई है। कानूनी व्यवस्था अब सभी कार्यरत व्यक्तियों के लिए एक आकर्षक विकल्प के रूप में नहीं, बल्कि उन लोगों के लिए एक अनिवार्य संरचना के रूप में प्रस्तुत की जा रही है जो इससे बाहर निकलने के मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं। साथ ही, व्यवस्था में बने रहने वालों की स्थिति लगातार बिगड़ती जा रही है। नियामक दृष्टिकोण से, यह विश्वास को कमज़ोर करने और व्यवस्था की वैधता को धूमिल करने का कारण बन रहा है।.

वित्तीय आत्म-हानि? एक अदूरदर्शी सौदे का तर्क

मुख्य दावा यह है कि अंशदान निर्धारण की अधिकतम सीमा को अप्रत्याशित रूप से बढ़ाकर राज्य स्वयं को वित्तीय हानि पहुंचा रहा है। इस सिद्धांत को अल्पकालिक राजस्व प्रभावों की तुलना मध्यम और दीर्घकालिक लागतों और जोखिमों से करके आर्थिक रूप से संरचित किया जा सकता है।.

अल्पकाल में, यह उपाय राजस्व में स्पष्ट रूप से वृद्धि करता है। मूल्यांकन आधार में प्रत्येक वृद्धि, यदि प्रतिशत अपरिवर्तित रहता है, तो सैद्धांतिक रूप से अतिरिक्त अंशदान उत्पन्न करती है। कागज़ी तौर पर, गणना सरल है: अधिक मूल्यांकित यूरो को अंशदान दर से गुणा करने पर अरबों यूरो का अतिरिक्त राजस्व प्राप्त होता है। वित्त मंत्री या स्वास्थ्य बीमा संघ के दृष्टिकोण से, यह उपाय प्रारंभ में आकर्षक प्रतीत होता है, विशेष रूप से वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली में संभावित घाटे की स्थिति में।.

हालांकि, मध्यम से लंबी अवधि में, बीमाकृत आबादी की संरचना बदल जाती है। यदि अपेक्षाकृत कम स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताओं वाले उच्च आय वर्ग के लोग बीमा प्रणाली से बाहर निकल जाते हैं, तो वैधानिक स्वास्थ्य बीमा कोष औसत से अधिक योगदानकर्ताओं को खो देते हैं, जबकि व्यय में शायद ही कोई कमी आती है। इसका कारण यह है कि जिन समूहों को अधिक लागत आती है - जैसे बुजुर्ग, दीर्घकालिक रूप से बीमार और सामाजिक रूप से वंचित - उनके पास आमतौर पर निजी स्वास्थ्य बीमा में जाने का न तो विकल्प होता है और न ही आर्थिक प्रोत्साहन।.

इससे प्रणाली के भीतर प्रति औसत दावे पर कुल योगदान कम हो जाता है। समान स्तर के लाभों को वित्तपोषित करने के लिए, शेष बीमित व्यक्तियों को या तो उच्च योगदान दरें, उच्च मूल्यांकन सीमाएँ, या लाभ में कटौती स्वीकार करनी होगी। इनमें से प्रत्येक विकल्प की अपनी राजनीतिक और आर्थिक लागतें हैं: गैर-मजदूरी श्रम लागत में वृद्धि, शुद्ध मजदूरी में गिरावट, योगदानकर्ताओं से बढ़ता प्रतिरोध, और यह जोखिम कि पूरी प्रणाली को अन्यायपूर्ण माना जाएगा।.

इसके अलावा, प्रतिष्ठा और भरोसे का भी प्रभाव पड़ता है, जो सामाजिक सुरक्षा प्रणालियों के आर्थिक विश्लेषण में विशेष रूप से महत्वपूर्ण है। सामाजिक सुरक्षा प्रणालियाँ तभी कारगर होती हैं जब प्रतिभागियों को भरोसा हो कि नियमों को मनमाने ढंग से उनके नुकसान के लिए नहीं बदला जाएगा और बोझ और लाभों के बीच उचित संतुलन बना रहेगा। यदि उच्च आय वालों को बिना किसी स्पष्ट संरचनात्मक सुधार के बार-बार केवल राजस्व के स्रोत के रूप में देखा जाता है, तो यह धारणा बनती है कि उन्हें मुख्य रूप से एक वित्तीय संसाधन के रूप में देखा जाता है।.

इस लिहाज़ से, इसे राजकोषीय आत्म-हानि कहा जा सकता है: राज्य अल्पकालिक वित्तपोषण की कमी को पूरा करने के लिए ठीक उन्हीं समूहों पर अधिक बोझ डालता है, जिनका विश्वास और व्यवस्था में दीर्घकालिक सहभागिता उसे अत्यंत आवश्यक है। जिस पलायन की भविष्यवाणी वह स्वयं कर रहा है, वह कोई बाहरी झटका नहीं, बल्कि उसकी अपनी नीतियों का प्रत्यक्ष परिणाम है। इस प्रकार, यह प्रक्रिया एक ऐसी कंपनी के समान है जो अपने सर्वोत्तम ग्राहकों के लिए कीमतें इतनी तेज़ी से बढ़ाकर अपनी वित्तीय स्थिति सुधारने का प्रयास करती है कि वे प्रतिस्पर्धी कंपनी की ओर रुख कर लेते हैं।.

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जर्मनी एक आदर्श उदाहरण के रूप में: अधिक योगदान, अधिक पुनर्वितरण, कम शुद्ध आय

वर्तमान बहस जर्मन कर और सामाजिक नीति में वर्षों से चले आ रहे एक पैटर्न में सहज रूप से फिट बैठती है। करों और सामाजिक सुरक्षा योगदानों का बोझ लगातार बढ़ा है, विशेष रूप से मध्यम और उच्च आय वर्ग के लिए, जबकि कल्याणकारी लाभों में वृद्धि अपेक्षाकृत मामूली मानी जाती है।.

अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर तुलना करने पर जर्मनी में अर्जित आय पर कर का बोझ सबसे अधिक है। आयकर, एकजुटता अधिभार और स्वास्थ्य, दीर्घकालिक देखभाल, पेंशन और बेरोजगारी बीमा के लिए योगदान के संयोजन का अर्थ है कि उच्च आय वाले कई पूर्णकालिक कर्मचारियों को उनकी सकल आय का आधे से भी कम हिस्सा शुद्ध आय के रूप में प्राप्त होता है। इस वर्ग को राहत देने के लिए राजनीतिक पहल नगण्य हैं, जबकि नए बोझ—जैसे योगदान में वृद्धि या योगदान आधार का विस्तार—पर नियमित रूप से चर्चा की जाती है और उन्हें लागू किया जाता है।.

इसके साथ ही, सरकारी पुनर्वितरण कार्यक्रमों का दायरा भी काफी बढ़ गया है। बुनियादी आय सहायता प्राप्तकर्ताओं और शरणार्थियों के स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का बड़ा हिस्सा वैधानिक स्वास्थ्य बीमा अंशदानों के माध्यम से पूरा किया जाता है, न कि कर राजस्व से, जबकि नियामक दृष्टिकोण से यह अधिक उचित होता। वैधानिक स्वास्थ्य बीमा निधियों ने वर्षों से इसकी आलोचना की है और इसे व्यवस्था के विरुद्ध बताया है, क्योंकि इससे अंशदानकर्ताओं पर असमान रूप से बोझ पड़ता है और अंशदान दरें बढ़ जाती हैं। फिर भी, मौजूदा सुधार पैकेज में इन मदों में कोई मौलिक बदलाव नहीं किया जाएगा।.

सेवा प्रदाताओं को दोहरी मार झेलनी पड़ रही है: एक ओर तो बोझ बढ़ता जा रहा है, वहीं दूसरी ओर सेवा संबंधी वादे या तो सापेक्षिक होते जा रहे हैं या उन पर और भी अधिक शर्तें लागू की जा रही हैं। स्वास्थ्य बीमा में इसका असर कई चीजों में दिखाई देता है, जिनमें वैधानिक बीमा धारकों के लिए प्रतीक्षा समय का बढ़ना, सह-भुगतान में वृद्धि और कुछ सेवाओं का धीरे-धीरे निजी पूरक क्षेत्र में स्थानांतरित होना शामिल है।.

अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा बढ़ाना इस स्थिति को दर्शाता है: यह व्यय वृद्धि के संरचनात्मक कारणों को संबोधित किए बिना, उच्च अंशदान और अधिक गहन पुनर्वितरण के पक्ष में एक और निर्णय है। स्वास्थ्य सेवा क्षेत्र में लागत वृद्धि मुख्य रूप से चिकित्सा प्रगति, जनसांख्यिकीय परिवर्तन, नर्सिंग और स्वास्थ्य सेवा क्षेत्रों में वेतन वृद्धि, साथ ही अक्षम संरचनाओं और नौकरशाही के कारण होती है। केवल राजस्व में कमी पर ध्यान केंद्रित करना लक्षणों का उपचार है, मूल कारणों का नहीं।.

निर्णय लेने का सूक्ष्म अर्थशास्त्र: 100,000 तर्कसंगत चरण

यह कथन कि सामाजिक मॉडल किसी एक नाटकीय घटना से नहीं, बल्कि अनेक व्यक्तिगत तर्कसंगत निर्णयों के माध्यम से ध्वस्त होते हैं, सूक्ष्म अर्थशास्त्र के परिप्रेक्ष्य से आसानी से समझा जा सकता है। प्रत्येक व्यक्ति को लागत-लाभ विश्लेषण का सामना करना पड़ता है: क्या वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली में बने रहना सार्थक है, या निजी स्वास्थ्य बीमा में जाना उचित है?

औसत से अधिक आय वाले 35 वर्ष या उससे अधिक आयु के एक अच्छे वेतनभोगी कर्मचारी के लिए, गणना कुछ इस प्रकार है: यदि मूल्यांकन सीमा और योगदान दरों में वृद्धि के कारण वैधानिक स्वास्थ्य बीमा अंशदान लगातार बढ़ते रहते हैं, जबकि लाभ उसी दर से नहीं बढ़ते हैं, तो निजी स्वास्थ्य बीमा अधिक आकर्षक हो जाता है। हालांकि, निजी बीमा में जाने में जोखिम शामिल हैं - विशेष रूप से वृद्धावस्था में प्रीमियम वृद्धि के संबंध में - प्रभावित लोग अक्सर इन जोखिमों को प्रबंधनीय मानते हैं।.

राजनेता अक्सर इस बात को कम आंकते हैं कि प्रभावित लोग ऐसे संकेतों के प्रति कितने संवेदनशील होते हैं। अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा में अचानक वृद्धि की घोषणा एक संकेत के रूप में काम करती है: यह दर्शाती है कि यह सीमा राजनीतिक रूप से लचीली है और वर्तमान नीति पर अनिश्चित काल तक भरोसा नहीं किया जा सकता है। जो लोग पहले से ही सेवा प्रदाता बदलने पर विचार कर रहे हैं, वे इसे आगे की पाबंदियां लगने से पहले ही यह कदम उठाने के लिए एक अतिरिक्त प्रोत्साहन के रूप में देखते हैं।.

ये अनेक व्यक्तिगत निर्णय मिलकर एक व्यापक आर्थिक प्रक्रिया का रूप ले लेते हैं। यदि अपेक्षाकृत अधिक आय वाले 100,000 लोग वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली छोड़ देते हैं, तो वित्तपोषण आधार में उल्लेखनीय परिवर्तन आ जाता है। राजस्व में कमी आ जाती है जिसे या तो अंशदान में और वृद्धि करके, कर सब्सिडी बढ़ाकर या लाभों में कटौती करके पूरा करना पड़ता है। इनमें से प्रत्येक समायोजन, बदले में, और अधिक लोगों के बाहर निकलने या राजनीतिक संघर्षों के लिए नए प्रोत्साहन पैदा करता है।.

इस प्रकार, सामाजिक मॉडल स्थिर नहीं होते। जब प्रतिभागियों के योगदान और उन्हें मिलने वाली राशि के बीच संतुलन को निष्पक्ष या पूर्वानुमानित नहीं माना जाता, तो ये धीरे-धीरे कमजोर होने लगते हैं। जर्मनी में यह प्रक्रिया विशेष रूप से संवेदनशील है क्योंकि कर का बोझ पहले से ही अधिक है, और साथ ही, सरकार की कार्यकुशलता और प्राथमिकताओं पर विश्वास कम हो रहा है।.

वितरणात्मक प्रभाव और न्याय संबंधी मुद्दे

वित्तीय पहलुओं से परे, वितरण का प्रश्न अत्यंत महत्वपूर्ण है। अतिरिक्त बोझ कौन उठाएगा और इससे किसे लाभ होगा? आधिकारिक तर्क यह है कि उच्च आय वर्ग के लोगों को सामाजिक सुरक्षा को स्थिर करने में अधिक योगदान देना चाहिए। अप्रत्यक्ष तर्क यह है कि यह समूह आर्थिक रूप से सक्षम है और इसलिए उन पर अधिक बोझ डाला जा सकता है।.

हालांकि, सार्वजनिक बहस में "अमीर" और "उच्च आय वाले" के बीच की रेखा अक्सर धुंधली हो जाती है। प्रभावित कर्मचारियों में से कई कुशल पेशेवर, मध्यम प्रबंधक, इंजीनियर या विशेषज्ञ हैं जो उच्च आवास लागत वाले महानगरों में रहते हैं। उन्हें कभी-कभी उच्च करों का बोझ उठाना पड़ता है, पारिवारिक जिम्मेदारियां निभानी पड़ती हैं और वे पहले से ही सामाजिक सुरक्षा की कई शाखाओं में अधिकतम योगदान दे रहे होते हैं। उनकी वास्तविक बचत दर—यानी, सभी निश्चित लागतों के बाद जो बचता है—अक्सर उनकी कुल आय से काफी कम होती है।.

अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा में वृद्धि के परिणामस्वरूप उत्पन्न अतिरिक्त बोझ न केवल एक सीमित उच्च वर्ग को प्रभावित करता है, बल्कि कामकाजी आबादी के अपेक्षाकृत व्यापक उच्च मध्यम वर्ग को भी प्रभावित करता है। साथ ही, व्यवस्था के भीतर मौजूद संरचनात्मक अनुचित प्रोत्साहनों पर शायद ही ध्यान दिया जाता है: उदाहरण के लिए, कुछ गैर-बीमा संबंधी लाभों का वित्तपोषण करों के बजाय अंशदान से किया जाना, या प्रशासन और पेंशन प्रावधान में अक्षम संरचनाएं।.

पीढ़ियों के बीच निष्पक्षता के प्रश्न भी उठते हैं। वर्तमान में कार्यरत लोग न केवल मौजूदा स्वास्थ्य सेवा प्रणाली का वित्तपोषण करते हैं, बल्कि आने वाले दशकों में उच्च स्तर की सेवा के वादों को भी अप्रत्यक्ष रूप से पूरा करते हैं। यदि उन्हें यह आभास होता है कि भविष्य में इन वादों को पूरा नहीं किया जा सकता है, और साथ ही बोझ पहले से ही असहनीय सीमा तक पहुँच चुका है, तो प्रणाली की स्वीकार्यता कम हो जाती है।.

वितरणात्मक नीति के परिप्रेक्ष्य से यह तर्क दिया जा सकता है कि स्पष्ट, आय-आधारित कर अधिभारों वाली अधिक कर-वित्तपोषित बुनियादी स्वास्थ्य सेवा प्रणाली नियामक दृष्टिकोण से अधिक पारदर्शी और सुदृढ़ होगी। इसके विपरीत, वर्तमान में अंशदान-आधारित और कर-वित्तपोषित तत्वों का एक जटिल जाल कायम है, जिसमें बोझ इस तरह से वितरित किया गया है जिसे समझना कठिन है और उच्च आय वालों से कई बार शुल्क लिया जाता है।.

व्यवस्थागत विकल्प: एक वास्तविक सुधार को क्या हासिल करना होगा

अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा बढ़ाना मूलतः राजस्व बढ़ाने का एक पारंपरिक उपाय है। यह वास्तविक समस्या के बारे में कुछ नहीं कहता: वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली के वित्त में संरचनात्मक असंतुलन और स्वास्थ्य सेवा प्रणाली की समग्र दक्षता। आर्थिक रूप से सुदृढ़ सुधार के लिए मूल्यांकन आधार को एकतरफा बढ़ाने के बजाय कई मुद्दों को एक साथ संबोधित करना होगा।.

कार्रवाई के प्रमुख क्षेत्रों में निम्नलिखित शामिल हैं:

• गैर-बीमा संबंधी सेवाओं और वास्तविक स्वास्थ्य सेवाओं का कड़ाई से पृथक्करण, जिसमें पूर्व के लिए स्पष्ट कर वित्तपोषण की व्यवस्था हो।.
• डिजिटलीकरण, विनियमन में ढील और आपूर्ति मार्गों के बेहतर प्रबंधन, उदाहरण के लिए एकीकृत आपूर्ति मॉडल के माध्यम से दक्षता में वृद्धि।.
• रोकथाम और स्वास्थ्य के प्रति जागरूक व्यवहार को बढ़ावा देने वाली बेहतर प्रोत्साहन प्रणालियाँ, जो केवल राजस्व बढ़ाने के बजाय दीर्घकालिक रूप से खर्च को कम कर सकती हैं।.
• शुल्क प्रणाली में सुधार और बाह्य रोगी और आंतरिक रोगी देखभाल के क्षेत्रीय पृथक्करण में सुधार, जो वर्तमान में अनुचित प्रोत्साहन और दोहरी संरचनाओं को जन्म देता है।.
• कर-वित्तपोषित बुनियादी बीमा और अंशदान-वित्तपोषित पूरक बीमा के बीच भूमिकाओं का अधिक स्पष्ट विभाजन।.

स्थायी सुधार के लिए, संघीय सरकार, राज्य सरकारों, स्वास्थ्य बीमा निधियों, सेवा प्रदाताओं और सामाजिक भागीदारों को एक बाध्यकारी ढांचे में एक साथ लाना समझदारी भरा कदम होगा, जहां न केवल राजस्व बल्कि, सबसे महत्वपूर्ण, संरचनाओं पर चर्चा की जाए। उच्च अंशदान और मूल्यांकन सीमा के माध्यम से मुख्य रूप से घाटे को कम करने का वर्तमान दृष्टिकोण दीर्घकालिक रूप से टिकाऊ नहीं है क्योंकि यह सेवा प्रदाताओं की स्वीकृति को कम करता है और निजी स्वास्थ्य बीमा की ओर पलायन को बढ़ाता है।.

राजनीतिक अर्थव्यवस्था: गलत साधन इतना आकर्षक क्यों होता है?

इन स्पष्ट समस्याओं के बावजूद, अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा का सहारा लेना राजनीतिक रूप से आकर्षक बना हुआ है। इसके कई कारण हैं, जिनका संबंध विशुद्ध तर्क से अधिक राजनीतिक अर्थव्यवस्था से है।.

पहली बात तो यह है कि इस उपाय को लागू करना तकनीकी रूप से आसान है और इसके बारे में लोगों को बताना भी अपेक्षाकृत सरल है। इसमें किसी जटिल संरचना को बदलने की आवश्यकता नहीं है, न ही डॉक्टरों, अस्पतालों या स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के साथ जटिल बातचीत की; बल्कि, केवल एक कानूनी नियम में संशोधन करना या किसी कानून का विस्तार करके उसमें एक प्रमुख व्यक्ति को शामिल करना ही पर्याप्त है। इसका वित्तीय प्रभाव आसानी से मापा जा सकता है और प्रभावित समूह की संख्या सीमित है।.

दूसरे, इस बोझ को राजनीतिक रूप से "शक्तिशाली" लोगों के योगदान के रूप में पेश किया जा सकता है, जो सामाजिक न्याय पर ज़ोर देने वाले माहौल में प्रभावी ढंग से गूंजता है। यह तथ्य कि प्रभावित व्यक्ति पहले से ही सबसे अधिक योगदान देने वालों में शामिल हैं और करों जैसे अन्य क्षेत्रों में भी असमान रूप से बोझिल हैं, अक्सर सार्वजनिक बहस में अनदेखा कर दिया जाता है।.

तीसरा, प्रत्यक्ष रूप से प्रभावित समूह, उदाहरण के लिए, पेंशनभोगियों या कम आय वाले लोगों की तुलना में राजनीतिक रूप से संघर्ष के प्रति कम संवेदनशील होता है। हालांकि अच्छी तनख्वाह पाने वाले कर्मचारी आर्थिक रूप से महत्वपूर्ण होते हैं, लेकिन उन्हें सामूहिक रूप से संगठित करना अधिक कठिन होता है और अन्य समूहों की तरह उनके पास तत्काल राजनीतिक प्रभाव नहीं होता है। दूरदर्शिता की कमी वाले राजनेताओं के दृष्टिकोण से, यह उन्हें अतिरिक्त बोझ डालने के लिए अपेक्षाकृत "आसान" लक्ष्य समूह बनाता है।.

इस स्थिति के कारण कल्याणकारी राज्य में जब भी वित्तपोषण की कमी उत्पन्न होती है, तो वही पुराने तरीके अपनाए जाते हैं: उच्च अंशदान दरें, उच्च मूल्यांकन सीमाएँ और अंशदान के अधीन आय घटकों का विस्तार। हालांकि, लंबे समय में, यह प्रथा सामाजिक सुरक्षा में योगदान देने वालों और राज्य के बीच संबंधों पर प्रतिकूल प्रभाव डालती है। एकजुटता-आधारित वित्तपोषण प्रणाली में योगदान देने की इच्छा को स्वाभाविक नहीं माना जाना चाहिए; यह विश्वास और निष्पक्षता की भावना का परिणाम है।.

उच्च प्रदर्शन करने वालों का दृष्टिकोण: वफादारी और नौकरी छोड़ने के बीच का अंतर

उच्च आय वाले दानदाताओं के दृष्टिकोण से, स्थिति विरोधाभासी प्रतीत होती है। उनमें से कई आम तौर पर कल्याणकारी राज्य के वित्तपोषण में औसत से अधिक योगदान देने के इच्छुक होते हैं। वे स्वयं स्थिर संस्थानों, कार्यशील बुनियादी ढांचे और कुशल स्वास्थ्य सेवा प्रणाली से लाभान्वित होते हैं। हालांकि, एकजुटता दिखाने की इच्छा की भी सीमाएं होती हैं जब इसे एकतरफा और शोषणकारी समझा जाता है।.

अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा में नियोजित वृद्धि, इस समूह के लिए, एक व्यापक वृत्तांत का एक और हिस्सा है जो उनकी भूमिका को मुख्य रूप से "भुगतानकर्ता" तक सीमित कर देता है। साथ ही, संरचनात्मक समस्याएं—जैसे कि अक्षम व्यय, अंशदान से वित्तपोषित न होने वाले लाभ, या त्रुटिपूर्ण राजनीतिक प्राथमिकताएं—का अपर्याप्त रूप से समाधान किया जाता है।.

इस संदर्भ में निजी स्वास्थ्य बीमा की ओर रुख करना केवल एक वित्तीय निर्णय नहीं है, बल्कि राजनीतिक अर्थव्यवस्था के संदर्भ में एक तरह से बाहर निकलने का संकेत भी है: जो लोग महसूस करते हैं कि व्यवस्था में उनकी कोई आवाज़ नहीं है और उनके साथ उचित व्यवहार नहीं किया जाता, वे अवसर मिलते ही इसे छोड़ देते हैं। जितने अधिक सफल लोग यह रास्ता अपनाते हैं, नीति निर्माताओं को उतना ही मजबूत संकेत मिलता है कि मौजूदा नियामक व्यवस्था अपनी सीमा तक पहुँच रही है।.

साथ ही, निजी स्वास्थ्य बीमा में जाना हर किसी के लिए व्यावहारिक विकल्प नहीं है। स्वरोजगार करने वाले व्यक्तियों, बुजुर्ग कर्मचारियों, पहले से किसी बीमारी से ग्रसित लोगों या विशेष बीमा आवश्यकताओं वाले परिवारों के पास अक्सर सरकारी स्वास्थ्य बीमा प्रणाली में बने रहने के अच्छे कारण होते हैं। उनके लिए, नीति निर्माता कोई वास्तविक निकास विकल्प दिए बिना बोझ बढ़ा रहे हैं। इससे उन्हें ऐसा महसूस होता है जैसे वे एक प्रकार की "जबरन प्रणाली" में फंस गए हैं जिसके नियम मनमाने ढंग से बदले जाते हैं।.

एक धीरे-धीरे बढ़ता निर्णायक मोड़: वर्तमान निर्णय प्रतीकात्मक रूप से अतिरंजित क्यों है?

योगदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा बढ़ाना अंतरराष्ट्रीय तुलना में एक तकनीकी पहलू लग सकता है, लेकिन जर्मनी के संदर्भ में इसका बहुत अधिक प्रतीकात्मक महत्व है। यह वर्षों से लिए गए उन निर्णयों की परिणति है जो लगातार एक ही राह पर चल रहे हैं: उच्च योगदान, गैर-मजदूरी श्रम लागत में वृद्धि, अधिक गहन पुनर्वितरण और संरचनात्मक सुधारों को लागू करने की अनिच्छा।.

ऐसी स्थिति में जब वैधानिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली पहले से ही अरबों डॉलर के वित्तीय घाटे का सामना कर रही है, जहां लगभग सभी क्षेत्रों में स्वास्थ्य देखभाल व्यय राजस्व से कहीं अधिक तेजी से बढ़ रहा है, और जहां जनसांख्यिकीय रुझान भी दबाव बढ़ा रहे हैं, नीति निर्माताओं से यह अपेक्षा की जाती है कि वे केवल राजस्व प्रबंधन से परे एक व्यापक अवधारणा विकसित करें। इसके बजाय, ध्यान एक बार फिर ऐसे उपाय पर केंद्रित है जो अल्पकालिक रूप से धन तो लाएगा, लेकिन अंततः प्रणाली के केंद्रीय संसाधन को ही कमजोर कर देगा: इसके सबसे बड़े योगदानकर्ताओं का विश्वास।.

अनुमान के मुताबिक 100,000 लोग वास्तव में निजी स्वास्थ्य बीमा की ओर रुख करेंगे या नहीं, यह कई कारकों पर निर्भर करता है: सुधार का विशिष्ट स्वरूप, उपायों का संचार, निजी स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं की प्रतिक्रिया और समग्र आर्थिक स्थिति। हालांकि, महत्वपूर्ण बात यह है कि इस पलायन को बाहरी झटके के रूप में नहीं देखा जाना चाहिए, बल्कि एक ऐसी नीति के तार्किक परिणाम के रूप में देखा जाना चाहिए जो मुख्य रूप से इस प्रणाली को गंभीर बजटीय समस्याओं के लिए एक "योगदान मशीन" के रूप में देखती है।.

सामाजिक व्यवस्थाएँ अंततः इसी प्रकार ध्वस्त होती हैं: किसी बड़ी क्रांति या अचानक आई उथल-पुथल से नहीं, बल्कि अनेक व्यक्तिगत निर्णयों के माध्यम से, जिनमें लोग यह महसूस करते हैं कि व्यवस्था अब व्यवहार्य नहीं है। इस दृष्टि से, वर्तमान बहस एक संभावित निर्णायक मोड़ है – इसलिए नहीं कि यह व्यवस्था को तुरंत संकट में डाल देती है, बल्कि इसलिए कि यह पहले से ही चल रही क्षरण की प्रक्रिया को दृश्यमान और तीव्र बनाती है।.

अधिक ईमानदारी, कम प्रतीकात्मक राजनीति

आर्थिक दृष्टिकोण से, वैधानिक स्वास्थ्य बीमा के लिए अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा में योजनाबद्ध अनियोजित वृद्धि प्रणाली को स्थिर करने का एक दोषपूर्ण साधन है। इससे अल्पकालिक अतिरिक्त राजस्व तो प्राप्त होता है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से यह नुकसान, विश्वास की कमी और स्वीकृति संबंधी समस्याओं में वृद्धि के कारण काफी हद तक भरपाई हो सकता है।.

जर्मन स्वास्थ्य सेवा प्रणाली के लिए एक स्थायी मार्ग के लिए एक ईमानदार मूल्यांकन आवश्यक है: किन सेवाओं का वित्तपोषण एकजुटता-आधारित अंशदान के माध्यम से किया जाना चाहिए और किनका नहीं? कौन से खर्च अंशदान द्वारा वहन किए जाने योग्य हैं और कौन से कर-वित्तपोषित क्षेत्र में आने चाहिए? देखभाल की गुणवत्ता से समझौता किए बिना दक्षता की क्षमता को कैसे साकार किया जा सकता है? और हम यह कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि उच्च आय वाले अंशदानकर्ताओं को केवल एक वित्तीय संसाधन के रूप में न देखा जाए, बल्कि एकजुटता-आधारित प्रणाली में भागीदार के रूप में देखा जाए?

जब तक इन सवालों का गंभीरतापूर्वक और व्यवस्थित रूप से जवाब नहीं दिया जाता, अंशदान मूल्यांकन की अधिकतम सीमा बढ़ाना राजनीतिक संकट प्रबंधन का प्रतीक बना रहेगा, जो केवल लाभ पर केंद्रित है और व्यवस्था के मूल तर्क को अनदेखा करता है। ऐसे में, इस व्यवस्था का विरोध करने वाले नागरिकों द्वारा लिए गए अनेक व्यक्तिगत तर्कसंगत निर्णय आश्चर्य की बात नहीं होंगे, बल्कि एक स्वाभाविक प्रतिक्रिया होंगे।.