אסטרטגיית העניין השלילית של הבנקים נמשכת

בחירת קול 📢

פורסם בתאריך: 24 באוקטובר 2021 / עודכן בתאריך: 24 באוקטובר 2021 – מחבר: Konrad Wolfenstein

אסטרטגיית הריבית השלילית של הבנקים נמשכת – תמונה: Xpert.Digital

עדכון – 24 באוקטובר 2021: בסוף הרבעון השלישי, סך של 392 מוסדות אשראי מלקוחותיהם הקמעונאיים ריביות שליליות. מתוכם, למעלה מ-200 בנקים וקופות חיסכון הטמיעו ריביות שליליות השנה. יתר על כן, מספר הולך וגדל של מוסדות פיננסיים מחמירים את מדיניות הריבית השלילית הקיימת שלהם על ידי צמצום זכויות הפטורות ממס או דחיפת הריבית עוד יותר לטריטוריה שלילית. ניתוח של Verivox בקרב כ-1,300 בנקים מראה זאת.

ריביות קנסות על סכומי כסף גדולים יותר בחשבונות עובר ושב הופכות לנפוצות יותר ויותר בבנקים בגרמניה. על פי מחקר של פורטל ההשוואה Verivox כ-349 - עלייה של 171 בהשוואה לשנה הקודמת. ניתוח של רשימות המחירים שפורסמו באינטרנט על ידי כ-1,300 בנקים וקופות חיסכון מגלה כי הקצבה הפטורה ממס נמוכה מ-50,000 אירו בכ-102 בנקים - לחלקם אף יש מגבלה של 25,000 אירו בלבד. דבר נוסף מעצבן את לקוחות הבנקים: בכ-30 מקרים, נגבות עמלות מחשבון החיסכון שבדרך כלל הוא חינמי, כפי שמוצג בתרשים.

סביר להניח שהמצב ימשיך להחמיר בעתיד. הגורם להתפתחות זו הוא המדיניות המוניטרית של הבנק המרכזי האירופי (ECB). מאחר שבנקים מסחריים צריכים כיום לשלם ריבית של 0.5 אחוז על עודפי כספים המופקדים בבנק המרכזי האירופי, העלויות הנובעות מכך, במובן רחב יותר, מגולגלות ללקוחות הבנקים.

ריביות שליליות בכמעט 350 בנקים – תמונה: Statista

ריביות שליליות כבר קיימות בכמעט 400 בנקים - מוסדות רבים מורידים עוד יותר את הריביות ואת ההטבות הפטורות ממס

ריביות שליליות – תמונה: M. Schuppich|Shutterstock.com

בסוף הרבעון השלישי, סך של 392 מוסדות אשראי גבו מלקוחותיהם הקמעונאיים ריביות שליליות. מתוכם, למעלה מ-200 בנקים וקופות חיסכון הטמיעו ריביות שליליות השנה. יתר על כן, מספר הולך וגדל של מוסדות פיננסיים מחמירים את מדיניות הריבית השלילית הקיימת שלהם על ידי צמצום זכויות הפטורות ממס או דחיפת הריבית עוד יותר לטריטוריה שלילית. ניתוח של Verivox בקרב כ-1,300 בנקים מראה זאת.

לא נראה סוף למגמת הריבית השלילית

מבין הבנקים שנותחו, 392 גובים כיום ריביות שליליות על יתרות בחשבונות פרטיים של חסכונות, חשבונות עובר ושב או חשבונות עובר ושב. זהו מספר של 214 יותר מאשר בתחילת השנה. המספר גדל ב-43 בנקים בשלושת החודשים האחרונים; בסוף יוני, 349 מוסדות פיננסיים גבו ריביות שליליות.

"אנחנו עדיין רואים מומנטום חזק עם ריביות שליליות, אבל בעוד שבנקים חדשים הציגו עמלות משמורת כמעט מדי יום במחצית הראשונה של השנה, התפתחות זו הואטה במידה מסוימת כרגע", אומר אוליבר מאייר, מנכ"ל Verivox Finanzvergleich GmbH. "עם זאת, סוף מגמת הריבית השלילית לא נראה באופק."

בנקים רבים מחמירים את תנאי העסקה שלהם

להיפך: יותר ויותר בנקים מחמירים את תנאי הריבית השלילית הקיימים שלהם. הם מורידים את הריבית עוד יותר לטריטוריה שלילית או מפחיתים את מגבלות הפטור, כך שריבית שלילית תחול על יתרות קטנות עוד יותר. ברבעון השלישי בלבד, 30 בנקים החמירו עוד יותר את התקנות הקיימות שלהם בנוגע לריבית שלילית - 68 מוסדות עשו זאת עד כה השנה.

לצורך הניתוח שלה, Verivox מעריכה באופן רציף את התנאים וההגבלות המוצגים באתרי האינטרנט של כ-1,300 בנקים וקופות חיסכון. "עם זאת, לא כל הבנקים מפרסמים ריביות שליליות באופן שקוף וחופשי באתרי האינטרנט שלהם", מסביר אוליבר מאייר. "לכן, יש מספר משמעותי של מקרים שלא מדווחים, ובמציאות, הרבה יותר מ-392 בנקים כנראה גובים ריביות שליליות"

גם חשבונות קטנים ובינוניים מושפעים

במשך תקופה ארוכה, רק חוסכים עשירים מאוד היו צריכים לשלם ריביות שליליות. אם בנקים גבו בכלל עמלות משמורת, הם כמעט תמיד העניקו פטורים גבוהים של 100,000 אירו ומעלה. אבל סף זה ירד. כיום, לפחות 135 בנקים גובים ריביות שליליות על יתרות חשבון כוללות של 50,000 אירו או פחות. במקרים מסוימים, ריביות שליליות אף גובות על יתרות נמוכות של 5,000 אירו או 10,000 אירו.

מינוס 0.5 אחוז - זהו שיעור ריבית הקנס שהבנקים עצמם משלמים על חלק מהפיקדונות העודפים שלהם המופקדים בבנק המרכזי האירופי. רוב המוסדות בניתוח של Verivox מבססים את עמלות השמירה שלהם על שיעור זה. שלושה עשר בנקים הולכים רחוק יותר עם ריביות שליליות, וגובים מלקוחותיהם ריבית קנס של 0.55 עד 1 אחוז.

עמלות עבור חשבונות כסף ללילה: ריביות שליליות דרך הדלת האחורית

ריביות שליליות לא תמיד מצוינות במפורש ככאלה. בסך הכל 21 בנקים וגופי חיסכון גובים עמלה עבור חשבונות החיסכון שלהם, שבדרך כלל הם בחינם. מנקודת מבטו של הלקוח, זה גורם למעשה לריביות שליליות. הכסף בחשבון יורד, גם אם הבנק מפרסם ריבית של 0.00 או 0.01 אחוז. אחד עשר מתוך 21 הבנקים הללו לא עוצרים בעמלה; הם גם גובים ריבית שלילית נומינלית.

ריביות שליליות אינן חוק טבע

חשוב לחוסכים: מוסדות אשראי אינם יכולים להכניס באופן חד צדדי ריביות שליליות בחוזים קיימים. לכן, עם פרסומם במחירון, עמלות השמירה יחולו בתחילה רק על לקוחות חדשים. אם בנק רוצה לגבות גם מלקוחותיו הקיימים ריביות שליליות, עליו להגיע איתם להסכם פרטני.

במקרה זה, צרכנים יכולים לפזר את כספם על פני מספר בנקים כך שיישארו מתחת למגבלות הפטורות ממס, או לחפש הצעות ללא ריביות שליליות. "בשל מדיניות הריבית הנמוכה המתמשכת, מוסדות אשראי נמצאים במצב קשה, אך ריביות שליליות אינן בלתי נמנעות", אומר אוליבר מאייר. "השוואות שוק מראות שאפשר להסתדר ללא עמלות משמורת". בנקים מובילים שבסיסם במדינות אירופאיות אחרות משלמים כיום למפקידים ריבית של עד 0.3 אחוז על פיקדונות ללילה. ספקים עם הגנת פיקדונות גרמנית מציעים עד 0.11 אחוז. אלו שמשקיעים את כספם לתקופה קבועה של שנתיים יכולים להרוויח ריבית של מעל 1 אחוז.