La stratégie de taux d’intérêt négatifs des banques se poursuit

Taux d'intérêt négatifs – Image : M. Schuppich|Shutterstock.com

À la fin du troisième trimestre, 392 établissements de crédit appliquaient des taux d'intérêt négatifs à leurs clients particuliers. Parmi eux, plus de 200 banques et caisses d'épargne ont instauré des taux négatifs cette année. De plus, un nombre croissant d'établissements financiers durcissent leurs politiques de taux d'intérêt négatifs existantes en réduisant les abattements fiscaux ou en accentuant la négativité des taux. C'est ce que révèle une analyse Verivox portant sur environ 1 300 banques.

Aucune fin à la tendance des taux d'intérêt négatifs en vue

Parmi les banques analysées, 392 appliquent actuellement des taux d'intérêt négatifs sur les soldes des comptes d'épargne, des comptes courants ou des comptes chèques privés. Cela représente 214 banques de plus qu'en début d'année. Ce nombre a augmenté de 43 au cours des trois derniers mois ; fin juin, 349 établissements financiers appliquaient des taux d'intérêt négatifs.

« La dynamique des taux d'intérêt négatifs reste forte, mais alors que de nouvelles banques introduisaient des frais de garde quasi quotidiennement au cours du premier semestre, cette évolution s'est quelque peu ralentie actuellement », explique Oliver Maier, directeur général de Verivox Finanzvergleich GmbH. « Toutefois, la fin de cette tendance n'est pas pour autant en vue. »

De nombreuses banques durcissent leurs conditions générales.

Au contraire : de plus en plus de banques durcissent leurs conditions d’application des taux d’intérêt négatifs. Elles abaissent davantage ces taux en territoire négatif ou réduisent les seuils d’exemption, de sorte que les taux négatifs s’appliquent à des soldes encore plus faibles. Au cours du seul troisième trimestre, 30 banques ont encore durci leur réglementation sur les taux d’intérêt négatifs ; 68 établissements l’ont fait depuis le début de l’année.

Pour son analyse, Verivox évalue en permanence les conditions générales affichées sur les sites web d'environ 1 300 banques et caisses d'épargne. « Cependant, toutes les banques ne publient pas leurs taux d'intérêt négatifs de manière transparente et libre sur leurs sites web », explique Oliver Maier. « Il existe donc un nombre important de cas non déclarés et, en réalité, il est probable que bien plus de 392 banques appliquent des taux d'intérêt négatifs. »

Les petits et moyens comptes sont également touchés.

Pendant longtemps, seuls les épargnants les plus fortunés devaient payer des taux d'intérêt négatifs. Si les banques facturaient des frais de garde, elles accordaient presque toujours des exemptions importantes, de 100 000 € ou plus. Mais ce seuil a baissé. Désormais, au moins 135 banques appliquent des taux d'intérêt négatifs sur les soldes totaux des comptes inférieurs ou égaux à 50 000 €. Dans certains cas, des taux d'intérêt négatifs sont même appliqués à des soldes aussi faibles que 5 000 € ou 10 000 €.

Moins 0,5 % : c’est le taux d’intérêt de pénalité que les banques s’appliquent à une partie de leurs dépôts excédentaires placés auprès de la Banque centrale européenne. La plupart des établissements analysés par Verivox basent leurs frais de garde sur ce taux. Treize banques vont même plus loin avec leurs taux d’intérêt négatifs, facturant à leurs clients des pénalités de 0,55 % à 1 %.

Frais pour les comptes à court terme : des taux d’intérêt négatifs déguisés.

Les taux d'intérêt négatifs ne sont pas toujours présentés comme tels. Vingt-et-une banques et caisses d'épargne facturent des frais pour leurs comptes d'épargne normalement gratuits. Du point de vue du client, cela équivaut à des taux d'intérêt négatifs. Le solde du compte diminue, même si la banque annonce un taux d'intérêt de 0,00 % ou 0,01 %. Onze de ces vingt-et-une banques ne se contentent pas de facturer des frais ; elles appliquent également des taux d'intérêt nominalement négatifs.

Les taux d'intérêt négatifs ne sont pas une loi de la nature.

Important pour les épargnants : les établissements de crédit ne peuvent pas appliquer unilatéralement des taux d’intérêt négatifs aux contrats existants. Par conséquent, lors de leur publication dans la grille tarifaire, les frais de garde ne concernent initialement que les nouveaux clients. Si une banque souhaite également appliquer des taux d’intérêt négatifs à ses clients actuels, elle doit conclure un accord individuel avec chacun d’eux.

Dans ce cas, les consommateurs peuvent soit répartir leur argent entre plusieurs banques afin de rester sous les seuils d'imposition, soit rechercher des offres sans taux d'intérêt négatifs. « En raison de la politique actuelle de taux d'intérêt bas, les établissements de crédit sont dans une situation délicate, mais les taux d'intérêt négatifs ne sont pas inévitables », explique Oliver Maier. « Les études comparatives du marché montrent qu'il est possible de s'en sortir sans frais de garde. » Les principales banques d'autres pays européens rémunèrent actuellement les déposants jusqu'à 0,3 % d'intérêts sur les dépôts au jour le jour. Les établissements allemands proposant la garantie des dépôts offrent jusqu'à 0,11 %. Ceux qui placent leur argent sur une durée fixe de deux ans peuvent percevoir plus de 1 % d'intérêts.