Pension Rürup vs pension Riester : les différences et à qui elles conviennent | Conseils & Conseils Financiers | Recherche et conseils recherchés

📊 La prévoyance privée en Allemagne est un sujet complexe qui prête souvent à confusion. Deux des piliers les plus connus et évoqués à plusieurs reprises dans ce domaine sont la pension Rürup et la pension Riester. Les deux offrent des avantages différents et sont conçus pour différents groupes cibles. Dans cet article, nous examinons en détail les différences entre la pension Rürup et la pension Riester et analysons qui convient à quel type de pension.

📈 La pension Rürup

La pension Rürup, également connue sous le nom de pension de base, a été introduite en 2005. Il s'adresse principalement aux indépendants et aux travailleurs indépendants qui ne bénéficient pas des aides Riester. Mais les salariés peuvent également bénéficier de cette forme de prévoyance. La pension Rürup est particulièrement attractive en raison de ses avantages fiscaux. Les cotisations à la pension Rürup peuvent être réclamées comme dépenses spéciales. Cela se produit à un rythme croissant, qui atteindra 100 % d’ici 2025. Cela signifie que toutes les cotisations provenant des revenus imposés peuvent être déduites des impôts jusqu'à un montant maximum. Toutefois, les retraits sont imposables au moment de votre retraite.

Un aspect central de la pension Rürup est son engagement strict. Le capital ne peut être hérité, ni emprunté, ni vendu, ni capitalisé. Cela conduit à un niveau de sécurité élevé car la disposition ne peut pas être utilisée abusivement à d’autres fins. Le paiement est effectué à vie sous la forme d'une rente mensuelle commençant au plus tôt à l'âge de 62 ans.

💰 La pension Riester

La pension Riester a été lancée en réponse à la réforme du système légal de retraite en 2001. Son objectif principal est d'inciter les salariés à investir dans des régimes de retraite privés en leur offrant des subventions publiques et des avantages fiscaux. Pour bénéficier de l'intégralité du financement de l'État, il faut verser 4 % du revenu brut de l'année précédente, dans la limite de 2 100 euros par an (indemnités comprises).

L'une des principales caractéristiques de la pension Riester est sa flexibilité. Le capital épargné peut également être utilisé pour acheter un bien immobilier pour votre propre usage. De plus, les actifs épargnés sont sûrs Hartz IV et peuvent être hérités. Par rapport à la pension Rürup, la pension Riester s'adresse à un groupe cible plus large, notamment aux personnes ayant un emploi salarié.

🤔 La comparaison

La différence la plus évidente entre les pensions Rürup et Riester réside dans le groupe cible et les avantages fiscaux. Alors que la pension Rürup est particulièrement attractive pour les indépendants et les travailleurs indépendants, la pension Riester s'adresse aux salariés. Cela se traduit également par la deuxième différence essentielle : la flexibilité dans la gestion du capital épargné. La pension Rürup est de nature beaucoup plus rigide et n'offre pratiquement aucune possibilité d'utilisation flexible du capital. La pension Riester, en revanche, offre un net avantage pour ceux qui ne souhaitent pas de travail indépendant et de planification familiale en raison de sa flexibilité, notamment en ce qui concerne son utilisation pour l'accession à la propriété et la sécurité Hartz IV.

👤 À qui convient quelle pension ?

🤝 Pension Rürup

Idéal pour les travailleurs indépendants et les pigistes exclus des autres formes de financement gouvernemental. La pension Rürup peut également être intéressante pour les salariés aux revenus élevés, car elle est déductible fiscalement. Quiconque recherche une pension sûre et à vie et veut renoncer à la flexibilité trouvera dans la pension Rürup une forme de prévoyance adaptée.

🏡 Pension Riester

Parfait pour les salariés dépendants qui souhaitent bénéficier d’un financement gouvernemental. La pension Riester offre également des avantages aux familles, puisque des allocations supplémentaires sont versées pour chaque enfant ayant droit aux allocations familiales. Les personnes qui souhaitent bénéficier de flexibilité dans l'utilisation de leur capital épargné, par exemple pour acheter un bien immobilier, ont tout intérêt à souscrire une pension Riester.

🔄 Choisir entre la pension Rürup et la pension Riester

Le choix entre la rente Rürup et la rente Riester dépend dans une large mesure de la situation de vie individuelle, des circonstances professionnelles et de la planification financière. Alors que la pension Rürup se distingue avant tout par des avantages fiscaux et une sécurité élevée, la pension Riester offre un large soutien et une grande flexibilité. Les deux systèmes ont leur justification et complètent le système de retraite allemand avec d’importantes composantes de retraite privées. Il est important que chacun réfléchisse très tôt à sa propre planification de la retraite et élabore une stratégie adaptée à ses besoins personnels.

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En pratique, cela signifie que le choix de la prévoyance vieillesse doit être soigneusement réfléchi. Voici quelques points qui peuvent aider à la décision :

📈 Planification et flexibilité à long terme

Tout d’abord, il est important d’avoir une vision à long terme de sa propre vie et de sa situation professionnelle. Si vous êtes un jeune salarié et que vous envisagez de fonder une famille et d'acheter un logement à l'avenir, la pension Riester pourrait être particulièrement intéressante en raison de ses possibilités d'utilisation flexibles et des allocations de l'État.

En revanche, les indépendants et les travailleurs indépendants devraient envisager la pension Rürup, notamment en raison des avantages fiscaux qui augmentent à mesure que les revenus augmentent. La pension Rürup peut également être une solution adaptée pour les personnes qui ont une charge fiscale élevée et qui recherchent des opportunités d'investissement sûres.

💰 Aspects fiscaux et subventions

Un autre point important concerne les aspects fiscaux. Étant donné que 100 % des cotisations à la pension Rürup peuvent être déduites en tant que dépenses spéciales, elle offre des avantages significatifs, en particulier pour les hauts revenus et les personnes appartenant à des tranches d'imposition plus élevées. En revanche, la pension Riester se concentre sur le soutien de l'État : les allocations de base et les allocations familiales peuvent constituer un soutien intéressant, en particulier pour les familles.

🛡️ Sécurité vs flexibilité

Quiconque apprécie la sécurité et préfère une pension garantie à vie trouvera dans la pension Rürup une option de pension appropriée. Les conditions rigides, telles que l'imposition ultérieure ou la non-transmission du capital épargné, garantissent que le capital de pension est utilisé exclusivement pour la sécurité de la vieillesse.

En revanche, la pension Riester met l'accent sur la flexibilité. La possibilité d'utiliser le capital épargné pour acheter une propriété, par exemple, en fait une option de planification de la retraite polyvalente qui soutient également des objectifs de vie à court terme.

👨‍👩‍👧‍👦 Sécuriser la famille

La pension Riester offre une composante intéressante pour les familles grâce aux allocations de l'Etat. Il existe une aide supplémentaire pour chaque enfant ayant droit aux allocations familiales, ce qui peut constituer un avantage financier à ne pas sous-estimer, en particulier pour les jeunes familles.

🏅 Il n'y a pas de recommandation générale

En fin de compte, il n’existe pas de recommandation générale qui convienne également à tout le monde. Choisir la bonne prévoyance vieillesse est une décision très individuelle qui doit tenir compte de nombreux facteurs : votre situation personnelle et professionnelle, vos revenus, la charge fiscale, la planification familiale et votre propre appétit pour le risque. Que vous choisissiez une rente Rürup ou Riester, il est crucial de commencer à planifier tôt votre retraite. Plus vous commencez tôt, plus vous bénéficierez des intérêts composés et mieux vous pourrez assurer votre avenir financier.

Une comparaison minutieuse des offres, éventuellement avec l'aide d'un conseiller financier indépendant, peut vous aider à trouver le plan de retraite le mieux adapté à votre situation de vie. Prendre les bonnes précautions signifie finalement être en sécurité financièrement pendant sa vieillesse et pouvoir profiter de sa retraite sans avoir à se soucier de sa situation financière.

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