Jätkub pankade negatiivne intressistrateegia

Negatiivsed intressimäärad – Pilt: M. Schuppich|Shutterstock.com

Kolmanda kvartali lõpus kehtestas oma jaeklientidele negatiivseid intressimäärasid kokku 392 krediidiasutust. Neist üle 200 panga ja hoiupanga kehtestasid sel aastal negatiivsed intressimäärad. Lisaks karmistab üha rohkem finantsasutusi oma olemasolevat negatiivse intressimäära poliitikat, vähendades maksuvabasid summasid või lükates intressimäära veelgi negatiivsemale territooriumile. Seda näitab Verivoxi analüüs, mis hõlmas ligikaudu 1300 panka.

Negatiivsete intressimäärade trendile lõppu pole näha

Analüüsitud pankadest 392 rakendab praegu negatiivseid intressimäärasid eraisikute säästu-, arveldus- või arvelduskontode jääkidele. See on 214 võrra rohkem kui aasta alguses. Viimase kolme kuu jooksul on see arv suurenenud 43 panga võrra; juuni lõpus rakendas negatiivseid intressimäärasid 349 finantsasutust.

„Näeme endiselt tugevat hoogu negatiivsete intressimääradega, kuid kuigi aasta esimesel poolel kehtestasid uued pangad peaaegu iga päev hooldustasusid, on see areng hetkel mõnevõrra aeglustunud,“ ütleb Oliver Maier, Verivox Finanzvergleich GmbH tegevdirektor. „Negatiivsete intressimäärade trendi lõppu pole aga veel näha.“

Paljud pangad karmistavad oma tingimusi.

Vastupidi: üha rohkem panku karmistab oma olemasolevaid negatiivsete intressimäärade tingimusi. Nad kas langetavad intressimäära veelgi negatiivsemale territooriumile või vähendavad maksuvabastuse piirmäärasid, nii et negatiivsed intressimäärad kehtivad veelgi väiksematele saldodele. Ainuüksi kolmandas kvartalis karmistasid 30 panka oma olemasolevaid negatiivsete intressimäärade reegleid veelgi – sel aastal on seda teinud 68 institutsiooni.

Oma analüüsi jaoks hindab Verivox pidevalt ligikaudu 1300 panga ja hoiupanga veebisaitidel kuvatavaid tingimusi. „Siiski ei avalda kõik pangad negatiivseid intressimäärasid oma veebisaitidel läbipaistvalt ja vabalt,“ selgitab Oliver Maier. „Seega on märkimisväärne arv teatamata juhtumeid ja tegelikkuses rakendab negatiivseid intressimäärasid tõenäoliselt oluliselt rohkem kui 392 panka.“

See mõjutab ka väikeseid ja keskmise suurusega kontosid.

Pikka aega pidid negatiivseid intressimäärasid maksma ainult väga jõukad säästjad. Kui pangad üldse hoiutasusid nõudsid, andsid nad peaaegu alati suuri vabastusi, 100 000 eurot või rohkem. Kuid see lävi on langenud. Nüüd rakendab vähemalt 135 panka negatiivseid intressimäärasid kontojääkidele, mis on 50 000 eurot või vähem. Mõnel juhul rakendatakse negatiivseid intressimäärasid isegi nii väikestele kui 5000 või 10 000 euro suurustele saldodele.

Miinus 0,5 protsenti – see on trahviintressimäär, mida pangad ise maksavad Euroopa Keskpangas hoitavate ülemääraste hoiuste osa pealt. Enamik Verivoxi analüüsis osalenud institutsioone lähtub oma hoiutasude määramisel sellest määrast. Kolmteist panka lähevad oma negatiivsete intressimääradega veelgi kaugemale, nõudes oma klientidelt 0,55–1 protsendi suurust trahviintressi.

Üleöörahakontode tasud: negatiivsed intressimäärad tagaukse kaudu

Negatiivseid intressimäärasid ei ole alati otsesõnu sellistena välja toodud. Kokku 21 panka ja hoiupanka võtavad oma tavaliselt tasuta hoiukontode eest tasu. Kliendi vaatenurgast tähendab see sisuliselt negatiivseid intressimäärasid. Kontol olev raha väheneb isegi siis, kui pank reklaamib intressimäära 0,00 või 0,01 protsenti. Üksteist neist 21 pangast ei piirdu ainult tasuga; nad võtavad ka nominaalselt negatiivset intressi.

Negatiivsed intressimäärad ei ole loodusseadus.

Säästjatele oluline: Krediidiasutused ei saa olemasolevates lepingutes ühepoolselt negatiivseid intressimäärasid kehtestada. Seega kehtivad hinnakirjas avaldamisel hooldustasud esialgu ainult uutele klientidele. Kui pank soovib oma olemasolevatelt klientidelt ka negatiivseid intressimäärasid küsida, peab ta nendega individuaalselt kokkuleppele jõudma.

Sellisel juhul saavad tarbijad oma raha kas hajutada mitme panga vahel, et see jääks alla maksuvabade piirmäärade, või otsida pakkumisi ilma negatiivsete intressimääradeta. „Käimasoleva madala intressimäära poliitika tõttu on krediidiasutused keerulises olukorras, kuid negatiivsed intressimäärad pole vältimatud,“ ütleb Oliver Maier. „Turuvõrdlused näitavad, et ilma hoiutasudeta on võimalik hakkama saada.“ Teistes Euroopa riikides asuvad tipppangad maksavad hoiustajatele praegu üleööhoiuste pealt kuni 0,3 protsenti intressi. Saksa hoiuste kaitsega pakkujad pakuvad kuni 0,11 protsenti. Need, kes investeerivad oma raha kaheaastaseks tähtajaks, võivad teenida üle 1 protsendi intressi.