Continúa la estrategia de tipos de interés negativos de los bancos

Tasas de interés negativas – Imagen: M. Schuppich | Shutterstock.com

Al final del tercer trimestre, un total de 392 entidades de crédito aplicaban tipos de interés negativos a sus clientes minoristas. De ellas, más de 200 bancos y cajas de ahorros los introdujeron este año. Además, un número cada vez mayor de entidades financieras está endureciendo sus políticas de tipos de interés negativos, reduciendo las exenciones fiscales o elevando aún más los tipos de interés a niveles negativos. Así lo demuestra un análisis de Verivox de aproximadamente 1300 bancos.

No se vislumbra un fin para la tendencia negativa de las tasas de interés

De los bancos analizados, 392 cobran actualmente tasas de interés negativas sobre los saldos en cuentas de ahorro, cuentas corrientes o cuentas de ahorro privadas. Esto supone 214 más que a principios de año. Esta cifra ha aumentado en 43 bancos en los últimos tres meses; a finales de junio, 349 entidades financieras cobraban tasas de interés negativas.

“Seguimos observando un fuerte impulso con los tipos de interés negativos, pero si bien los nuevos bancos introdujeron comisiones de custodia casi a diario durante el primer semestre, este desarrollo se ha ralentizado un poco por el momento”, afirma Oliver Maier, director general de Verivox Finanzvergleich GmbH. “Sin embargo, no se vislumbra el fin de la tendencia negativa de los tipos de interés”

Muchos bancos están endureciendo sus términos y condiciones

Al contrario: cada vez más bancos están endureciendo sus condiciones actuales sobre tipos de interés negativos. Están reduciendo el tipo de interés aún más, hasta situarlo en territorio negativo, o bien reduciendo los límites de exención, de modo que los tipos de interés negativos se aplican a saldos aún más reducidos. Solo en el tercer trimestre, 30 bancos endurecieron aún más sus regulaciones sobre tipos de interés negativos; 68 instituciones lo han hecho en lo que va de año.

Para su análisis, Verivox evalúa continuamente las condiciones generales publicadas en los sitios web de aproximadamente 1300 bancos y cajas de ahorros. «Sin embargo, no todos los bancos publican los tipos de interés negativos de forma transparente y libre en sus sitios web», explica Oliver Maier. «Por lo tanto, existe un número significativo de casos no denunciados y, en realidad, es probable que bastante más de 392 bancos estén aplicando tipos de interés negativos»

Las cuentas pequeñas y medianas también se ven afectadas

Durante mucho tiempo, solo los ahorradores muy adinerados debían pagar tipos de interés negativos. Si los bancos cobraban comisiones de custodia, casi siempre concedían exenciones elevadas, de 100.000 € o más. Sin embargo, este límite se ha reducido. Actualmente, al menos 135 bancos cobran tipos de interés negativos sobre saldos totales de cuentas de 50.000 € o menos. En algunos casos, incluso se aplican tipos de interés negativos sobre saldos tan bajos como 5.000 € o 10.000 €.

Menos del 0,5 %: ese es el tipo de interés de penalización que los propios bancos pagan sobre una parte de sus depósitos excedentes depositados en el Banco Central Europeo. La mayoría de las instituciones analizadas por Verivox basan sus comisiones de custodia en este tipo. Trece bancos van aún más allá con sus tipos de interés negativos, cobrando a sus clientes intereses de penalización de entre el 0,55 % y el 1 %.

Comisiones por cuentas de dinero overnight: tasas de interés negativas por la puerta trasera

Los tipos de interés negativos no siempre se indican explícitamente. Veintiún bancos y cajas de ahorros cobran una comisión por sus cuentas de ahorro, normalmente gratuitas. Desde la perspectiva del cliente, esto se traduce en tipos de interés negativos. El saldo en la cuenta disminuye, incluso si el banco anuncia un tipo de interés del 0,00 % o del 0,01 %. Once de estos 21 bancos no se limitan a la comisión; también cobran un interés nominalmente negativo.

Las tasas de interés negativas no son una ley de la naturaleza

Importante para los ahorradores: Las entidades de crédito no pueden introducir unilateralmente tipos de interés negativos en los contratos vigentes. Por lo tanto, tras su publicación en la lista de precios, las comisiones de custodia solo se aplican inicialmente a los nuevos clientes. Si un banco desea aplicar también tipos de interés negativos a sus clientes actuales, deberá llegar a un acuerdo individual con ellos.

En este caso, los consumidores pueden distribuir su dinero entre varios bancos para mantenerse por debajo de las franquicias fiscales, o buscar ofertas sin tipos de interés negativos. «Debido a la actual política de tipos de interés bajos, las entidades de crédito se encuentran en una situación difícil, pero los tipos de interés negativos no son inevitables», afirma Oliver Maier. «Las comparaciones del mercado muestran que es posible prescindir de las comisiones de custodia». Los principales bancos de otros países europeos pagan actualmente a los depositantes hasta un 0,3 % de interés por los depósitos a un día. Los proveedores con protección de depósitos alemana ofrecen hasta un 0,11 %. Quienes invierten su dinero a un plazo fijo de dos años pueden obtener más del 1 % de interés.