Pensión Rürup vs. Pensión Riester: las diferencias y para quién son adecuadas | Asesoramiento y Asesoramiento Financiero | Consejos de búsqueda y búsqueda

📊 La provisión de pensiones privadas en Alemania es un tema complejo que a menudo genera confusión. Dos de los pilares más conocidos y de los que se habla repetidamente en este ámbito son la pensión Rürup y la pensión Riester. Ambos ofrecen diferentes ventajas y están diseñados para diferentes grupos objetivo. En este artículo analizamos detalladamente las diferencias entre la pensión Rürup y la Riester y analizamos quién es apto para cada tipo de pensión.

📈 La pensión Rürup

La pensión Rürup, también conocida como pensión básica, se introdujo en 2005. Está dirigido principalmente a autónomos y autónomos que no se benefician de la financiación Riester. Sin embargo, los empleados también pueden beneficiarse de esta forma de provisión de pensiones. La pensión Rürup resulta especialmente atractiva por sus ventajas fiscales. Las aportaciones a la pensión Rürup se pueden reclamar como gastos especiales. Esto está sucediendo a un ritmo creciente, que se elevará al 100% en 2025. Esto significa que todas las contribuciones provenientes de ingresos gravados se pueden deducir de impuestos hasta un monto máximo. Sin embargo, los retiros están sujetos a impuestos cuando se jubila.

Un aspecto central de la pensión Rürup es su estricto compromiso. El capital no se puede heredar, no se puede tomar prestado, no se puede vender ni capitalizar. Esto conduce a un alto nivel de seguridad porque la provisión no puede usarse indebidamente para otros fines. El pago se realiza de por vida en forma de pensión mensual, a partir de los 62 años como mínimo.

💰 La pensión Riester

La pensión Riester se creó como respuesta a la reforma del sistema de pensiones legal en 2001. Su objetivo principal es ofrecer a los empleados incentivos para invertir en pensiones privadas ofreciéndoles subvenciones estatales y ventajas fiscales. Para recibir financiación estatal íntegra, es necesario aportar el 4% de los ingresos brutos del año anterior, hasta un máximo de 2.100 euros al año (indemnizaciones incluidas).

Una característica principal de la pensión Riester es su flexibilidad. El capital ahorrado también puede utilizarse para adquirir una propiedad para uso propio. Además, los activos guardados son seguros para Hartz IV y pueden heredarse. En comparación con la pensión Rürup, la pensión Riester está destinada a un grupo objetivo más amplio, especialmente a personas con empleos dependientes.

🤔 La comparación

La diferencia más evidente entre las pensiones de Rürup y Riester reside en el grupo destinatario y en las ventajas fiscales. Mientras que la pensión Rürup resulta especialmente atractiva para los trabajadores autónomos y autónomos, la pensión Riester está dirigida a los asalariados. De esto también se deriva la segunda diferencia esencial: la flexibilidad a la hora de gestionar el capital ahorrado. La pensión Rürup es mucho más rígida y apenas ofrece posibilidades de uso flexible del capital. La pensión Riester, por el contrario, ofrece una clara ventaja para aquellos que no quieren trabajar por cuenta propia ni planificación familiar debido a su flexibilidad, especialmente en lo que respecta a su uso para la propiedad de la vivienda y la seguridad Hartz IV.

👤 ¿Para quién es adecuada cada pensión?

🤝 Pensión Rürup

Ideal para autónomos y autónomos que están excluidos de otras formas de financiación gubernamental. La pensión Rürup también puede resultar atractiva para los empleados con altos ingresos porque es deducible de impuestos. Quien busque una pensión vitalicia segura y esté dispuesto a renunciar a la flexibilidad, encontrará en la pensión Rürup una forma adecuada de provisión.

🏡 Pensión Riester

Perfecto para empleados dependientes que quieran beneficiarse de la financiación gubernamental. La pensión Riester también ofrece ventajas para las familias, ya que por cada hijo con derecho a la prestación familiar se conceden prestaciones adicionales. Las personas que quieran flexibilidad en el uso de su capital ahorrado, por ejemplo para comprar una propiedad, harían bien en contratar una pensión Riester.

🔄 Decidir entre la pensión Rürup y la Riester

La decisión entre la pensión Rürup y la Riester depende en gran medida de la situación vital individual, de las circunstancias profesionales y de la planificación financiera. Mientras que la pensión Rürup destaca principalmente por sus ventajas fiscales y un alto nivel de seguridad, la pensión Riester ofrece un amplio apoyo y flexibilidad. Ambos sistemas tienen su justificación y complementan el sistema de pensiones alemán con importantes componentes de pensiones privadas. Es importante que cada individuo se ocupe de su propia planificación de jubilación desde el principio y desarrolle una estrategia adaptada a sus necesidades personales.

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En la práctica, esto significa que la elección de la provisión de jubilación debe considerarse cuidadosamente. Aquí hay algunos puntos que pueden ayudar con la decisión:

📈 Planificación y flexibilidad a largo plazo

En primer lugar, es importante tener una visión a largo plazo de la propia vida y de su situación profesional. Si es un empleado joven y tiene previsto formar una familia y comprar una casa en el futuro, la pensión Riester podría ser especialmente interesante debido a sus posibilidades de uso flexible y a sus prestaciones estatales.

Por otro lado, los autónomos y autónomos deberían considerar la pensión Rürup, especialmente por las ventajas fiscales que aumentan a medida que aumentan los ingresos. La pensión Rürup también puede ser una solución adecuada para personas que tienen una carga fiscal elevada y buscan oportunidades de inversión seguras.

💰 Aspectos fiscales y subvenciones

Otro punto importante son los aspectos fiscales. Dado que el 100% de las aportaciones a la pensión Rürup se pueden deducir como gastos especiales, ofrece importantes ventajas, especialmente para personas con ingresos elevados y personas con tramos impositivos más altos. La pensión Riester, por el contrario, se centra en el apoyo estatal: los subsidios básicos y los subsidios por hijos pueden ser un apoyo atractivo, especialmente para las familias.

🛡️ Seguridad versus flexibilidad

Cualquiera que valore la seguridad y prefiera una pensión garantizada de por vida encontrará en la pensión Rürup una opción de pensión adecuada. Las estrictas condiciones, como los impuestos posteriores o la no heredabilidad del capital ahorrado, garantizan que el capital de pensión se utilice exclusivamente para la seguridad en la vejez.

La pensión Riester, por el contrario, se centra en la flexibilidad. La posibilidad de utilizar el capital ahorrado para comprar una propiedad, por ejemplo, lo convierte en una opción versátil de planificación de la jubilación que también respalda objetivos de vida a más corto plazo.

👨‍👩‍👧‍👦 Asegurar a la familia

La pensión Riester ofrece un componente interesante para las familias gracias a las prestaciones estatales. Existe un apoyo adicional para cada niño que tiene derecho a la prestación por hijo a cargo, lo que puede suponer una ventaja financiera que no debe subestimarse, especialmente para las familias jóvenes.

🏅 No hay ninguna recomendación general

En última instancia, no existe una recomendación general que sea igualmente adecuada para todos. Elegir la provisión de jubilación adecuada es una decisión muy individual que debe tener en cuenta muchos factores: su situación personal y profesional, sus ingresos, su carga fiscal, su planificación familiar y su propio apetito por el riesgo. Independientemente de si elige una pensión de Rürup o de Riester, es fundamental empezar a planificar su jubilación con antelación. Cuanto antes comience, mayor será el beneficio del interés compuesto y mejor podrá asegurar su futuro financiero.

Una comparación cuidadosa de ofertas, posiblemente con la ayuda de un asesor financiero independiente, puede ayudarle a encontrar el plan de jubilación que mejor se adapte a su situación de vida. Tomar las precauciones adecuadas significa, en última instancia, tener seguridad financiera en la vejez y poder disfrutar de la jubilación sin tener que preocuparse por su situación financiera.

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