Стратегията на банките за отрицателни лихвени проценти продължава

Отрицателни лихвени проценти – Изображение: М. Шупих|Shutterstock.com

В края на третото тримесечие общо 392 кредитни институции са начислявали отрицателни лихвени проценти на своите клиенти на дребно. От тях над 200 банки и спестовни банки са въвели отрицателни лихвени проценти тази година. Освен това, все по-голям брой финансови институции затягат съществуващите си политики за отрицателни лихвени проценти, като намаляват необлагаемите с данък отстъпки или изтласкват лихвения процент още повече в отрицателна територия. Това показва анализ на Verivox на приблизително 1300 банки.

Няма край на тенденцията с отрицателните лихвени проценти

От анализираните банки, 392 в момента начисляват отрицателни лихвени проценти по салда в частни спестовни, разплащателни или текущи сметки. Това е с 214 повече, отколкото в началото на годината. Броят им се е увеличил с 43 банки през последните три месеца; в края на юни 349 финансови институции са начислявали отрицателни лихвени проценти.

„Все още наблюдаваме силен импулс с отрицателните лихвени проценти, но докато новите банки въвеждаха такси за съхранение почти ежедневно през първата половина на годината, това развитие се забави донякъде в момента“, казва Оливър Майер, управляващ директор на Verivox Finanzvergleich GmbH. „Край на тенденцията за отрицателни лихвени проценти обаче не се вижда.“

Много банки затягат условията си

Напротив: Все повече банки затягат съществуващите си условия за отрицателни лихвени проценти. Те или понижават лихвения процент още повече в отрицателна територия, или намаляват лимитите за освобождаване от данъци, така че отрицателните лихвени проценти да се прилагат за още по-малки салда. Само през третото тримесечие 30 банки допълнително затегнаха съществуващите си разпоредби за отрицателни лихвени проценти – 68 институции са направили това досега тази година.

За своя анализ Verivox непрекъснато оценява условията, показани на уебсайтовете на приблизително 1300 банки и спестовни каси. „Не всички банки обаче публикуват отрицателни лихвени проценти прозрачно и свободно на своите уебсайтове“, обяснява Оливър Майер. „Следователно има значителен брой недекларирани случаи и в действителност значително повече от 392 банки вероятно начисляват отрицателни лихвени проценти.“

Малките и средните сметки също са засегнати

Дълго време само много богатите спестители трябваше да плащат отрицателни лихвени проценти. Ако банките изобщо начисляваха такси за съхранение, те почти винаги предоставяха високи лихвени проценти от 100 000 евро или повече. Но този праг е паднал. Сега поне 135 банки начисляват отрицателни лихвени проценти върху общи салда по сметки от 50 000 евро или по-малко. В някои случаи отрицателни лихвени проценти се начисляват дори върху салда от едва 5000 или 10 000 евро.

Минус 0,5% – това е наказателната лихва, която самите банки плащат върху част от излишните си депозити, паркирани в Европейската централна банка. Повечето институции в анализа на Verivox базират таксите си за съхранение на тази ставка. Тринадесет банки отиват още по-далеч с отрицателните си лихвени проценти, като начисляват на клиентите си наказателна лихва от 0,55 до 1%.

Такси за сметки с овърнайт пари: Отрицателни лихвени проценти през задната врата

Отрицателните лихвени проценти не винаги са изрично посочени като такива. Общо 21 банки и спестовни банки начисляват такса за своите обикновено безплатни спестовни сметки. От гледна точка на клиента това ефективно води до отрицателни лихвени проценти. Парите в сметката намаляват, дори ако банката рекламира лихва от 0,00 или 0,01 процента. Единадесет от тези 21 банки не се ограничават до таксата; те също така начисляват номинално отрицателна лихва.

Отрицателните лихвени проценти не са природен закон

Важно за спестителите: Кредитните институции не могат едностранно да въвеждат отрицателни лихвени проценти в съществуващи договори. Следователно, след публикуването им в ценовата листа, таксите за съхранение първоначално се прилагат само за нови клиенти. Ако банката иска да начислява отрицателни лихвени проценти и на съществуващите си клиенти, тя трябва да постигне индивидуално споразумение с тях.

В този случай потребителите могат или да разпределят парите си в няколко банки, така че да останат под необлагаемите с данъци лихвени проценти, или да търсят оферти без отрицателни лихвени проценти. „Поради продължаващата политика на ниски лихвени проценти кредитните институции са в трудно положение, но отрицателните лихвени проценти не са неизбежни“, казва Оливър Майер. „Пазарните сравнения показват, че е възможно да се управлява без такси за съхранение.“ Водещите банки, базирани в други европейски страни, в момента изплащат на вложителите до 0,3% лихва по овърнайт депозити. Доставчиците с германска защита на депозитите предлагат до 0,11%. Тези, които инвестират парите си за фиксиран срок от две години, могат да спечелят над 1% лихва.