تستمر استراتيجية البنوك في تطبيق أسعار الفائدة السلبية – الصورة: Xpert.Digital
تحديث – 24 أكتوبر 2021: في نهاية الربع الثالث، بلغ إجمالي المؤسسات الائتمانية التي تفرض فوائد سلبية على عملائها الأفراد 392 مؤسسة . ومن بين هذه المؤسسات، طبّق أكثر من 200 بنك ومؤسسة ادخارية أسعار فائدة سلبية هذا العام. علاوة على ذلك، يتزايد عدد المؤسسات المالية التي تُشدّد سياساتها الحالية المتعلقة بأسعار الفائدة السلبية، وذلك عن طريق تقليص الإعفاءات الضريبية أو خفض سعر الفائدة إلى مستويات سلبية أكثر. وقد أظهر تحليل أجرته شركة Verivox لحوالي 1300 بنك هذا الأمر.
أصبحت فرض فوائد جزائية على المبالغ الكبيرة في الحسابات الجارية ممارسة شائعة بشكل متزايد في البنوك الألمانية. ووفقًا لدراسة أجرتها بوابة المقارنة Verivox حوالي 349 مؤسسة، بزيادة قدرها 171 مؤسسة مقارنة بالعام الماضي. ويكشف تحليل قوائم الأسعار المنشورة إلكترونيًا من قبل حوالي 1300 بنك ومؤسسة ادخار أن الحد الأدنى المعفى من الضرائب يقل عن 50,000 يورو في حوالي 102 بنك، بل إن بعضها يحدد حدًا أقصى قدره 25,000 يورو فقط. ومما يثير استياء عملاء البنوك أيضًا، أنه في حوالي 30 حالة، تُفرض رسوم على حسابات التوفير التي عادةً ما تكون مجانية، كما يوضح الرسم البياني.
من المرجح أن يستمر الوضع في التدهور مستقبلاً. والسبب الرئيسي لهذا التطور هو السياسة النقدية للبنك المركزي الأوروبي. فبما أن البنوك التجارية ملزمة حالياً بدفع فائدة بنسبة 0.5% على الأموال الفائضة المودعة لدى البنك المركزي الأوروبي، فإن التكاليف الناتجة تُحمّل، بشكل عام، على عملاء البنوك.
أسعار فائدة سلبية في حوالي 350 بنكًا – الصورة: ستاتيستا
تُطبق أسعار الفائدة السلبية بالفعل في ما يقرب من 400 بنك - وتسعى العديد من المؤسسات إلى خفض أسعار الفائدة والإعفاءات الضريبية إلى مستويات أدنى
أسعار الفائدة السلبية – صورة: م. شوبيتش | Shutterstock.com
في نهاية الربع الثالث، بلغ إجمالي المؤسسات الائتمانية التي تفرض فوائد سلبية على عملائها الأفراد 392 مؤسسة. ومن بين هذه المؤسسات، طبّق أكثر من 200 بنك ومؤسسة ادخارية أسعار فائدة سلبية هذا العام. علاوة على ذلك، يتزايد عدد المؤسسات المالية التي تُشدّد سياساتها الحالية المتعلقة بأسعار الفائدة السلبية، وذلك عن طريق تقليص الإعفاءات الضريبية أو خفض سعر الفائدة إلى مستويات سلبية أكثر. ويتضح ذلك من خلال تحليل أجرته شركة Verivox لبيانات حوالي 1300 بنك.
لا يبدو أن هناك نهاية لاتجاه أسعار الفائدة السلبية في الأفق
من بين البنوك التي شملها التحليل، يفرض 392 بنكًا حاليًا فوائد سلبية على أرصدة حسابات التوفير الخاصة، والحسابات الجارية، والحسابات الخاصة. وهذا يزيد بمقدار 214 بنكًا عن بداية العام. وقد ارتفع هذا العدد بمقدار 43 بنكًا خلال الأشهر الثلاثة الماضية؛ ففي نهاية يونيو، كان 349 مؤسسة مالية تفرض فوائد سلبية.
يقول أوليفر ماير، المدير الإداري لشركة Verivox Finanzvergleich GmbH: "ما زلنا نشهد زخمًا قويًا لأسعار الفائدة السلبية، ولكن في حين كانت البنوك الجديدة تفرض رسومًا على الحفظ بشكل شبه يومي في النصف الأول من العام، فقد تباطأ هذا التطور نوعًا ما في الوقت الحالي. ومع ذلك، لا تلوح في الأفق نهاية لاتجاه أسعار الفائدة السلبية."
تقوم العديد من البنوك بتشديد شروطها وأحكامها
على العكس من ذلك، تتزايد أعداد البنوك التي تُشدد شروطها المتعلقة بأسعار الفائدة السلبية. فهي إما تُخفض سعر الفائدة إلى مستويات سلبية أكثر، أو تُقلص حدود الإعفاء، بحيث تُطبق أسعار الفائدة السلبية على أرصدة أصغر. ففي الربع الثالث وحده، شددت 30 بنكًا لوائحها المتعلقة بأسعار الفائدة السلبية، بينما بلغ عدد المؤسسات التي فعلت ذلك 68 مؤسسة حتى الآن هذا العام.
تُجري شركة Verivox تحليلاً مستمراً للشروط والأحكام المنشورة على مواقع حوالي 1300 بنك ومؤسسة ادخار. ويوضح أوليفر ماير قائلاً: "مع ذلك، لا تنشر جميع البنوك أسعار الفائدة السلبية بشفافية وعلانية على مواقعها الإلكترونية. لذا، يوجد عدد كبير من الحالات غير المُبلغ عنها، وفي الواقع، من المرجح أن أكثر من 392 بنكاً تفرض أسعار فائدة سلبية"
كما تتأثر الحسابات الصغيرة والمتوسطة الحجم
لفترة طويلة، كان المدخرون الأثرياء فقط هم من يدفعون فوائد سلبية. وإذا فرضت البنوك رسومًا على الحفظ، فإنها كانت تمنح إعفاءات كبيرة تصل إلى 100,000 يورو أو أكثر. لكن هذا الحد انخفض. الآن، يفرض ما لا يقل عن 135 بنكًا فوائد سلبية على إجمالي أرصدة الحسابات التي تبلغ 50,000 يورو أو أقل. وفي بعض الحالات، تُفرض فوائد سلبية حتى على أرصدة منخفضة تصل إلى 5,000 أو 10,000 يورو.
-0.5% - هذا هو معدل الفائدة الجزائية الذي تدفعه البنوك نفسها على جزء من ودائعها الزائدة المودعة لدى البنك المركزي الأوروبي. وتعتمد معظم المؤسسات التي شملها تحليل Verivox في تحديد رسوم الحفظ على هذا المعدل. بل إن ثلاثة عشر بنكًا تذهب إلى أبعد من ذلك، فتفرض على عملائها فوائد جزائية تتراوح بين 0.55% و1%.
رسوم حسابات الإيداع الليلي: أسعار فائدة سلبية من خلال الباب الخلفي
لا تُعلن أسعار الفائدة السلبية دائمًا بشكل صريح. يفرض 21 بنكًا ومؤسسة ادخار رسومًا على حسابات التوفير المجانية عادةً. من وجهة نظر العميل، يُؤدي هذا فعليًا إلى أسعار فائدة سلبية. ينخفض رصيد الحساب، حتى لو أعلن البنك عن سعر فائدة 0.00 أو 0.01 بالمئة. ولا يكتفي 11 بنكًا من هذه البنوك الـ 21 بالرسوم فقط، بل يفرضون أيضًا فائدة سلبية اسميًا.
أسعار الفائدة السلبية ليست قانوناً من قوانين الطبيعة
هام للمدخرين: لا يمكن للمؤسسات الائتمانية فرض أسعار فائدة سلبية بشكل منفرد على العقود القائمة. لذا، عند نشر رسوم الحفظ في قائمة الأسعار، تُطبق مبدئيًا على العملاء الجدد فقط. إذا رغب البنك في فرض أسعار فائدة سلبية على عملائه الحاليين أيضًا، فعليه التوصل إلى اتفاق فردي معهم.
في هذه الحالة، يمكن للمستهلكين إما توزيع أموالهم على عدة بنوك لتجنب تجاوز الإعفاءات الضريبية، أو البحث عن عروض لا تتضمن فوائد سلبية. يقول أوليفر ماير: "بسبب سياسة أسعار الفائدة المنخفضة المستمرة، تواجه المؤسسات الائتمانية وضعًا صعبًا، لكن الفوائد السلبية ليست حتمية. تُظهر مقارنات السوق أنه من الممكن إدارة الأموال دون رسوم حفظ". تدفع البنوك الكبرى في دول أوروبية أخرى حاليًا للمودعين فوائد تصل إلى 0.3% على الودائع لليلة واحدة. أما البنوك التي توفر حماية الودائع في ألمانيا، فتقدم فوائد تصل إلى 0.11%. ويمكن لمن يستثمرون أموالهم لمدة عامين الحصول على فوائد تزيد عن 1%.
راسلني
إكسبرت ديجيتال - Konrad Wolfenstein
Xpert.Digital هو مركز صناعي يركز على الرقمنة والهندسة الميكانيكية والخدمات اللوجستية/الخدمات اللوجستية الداخلية والخلايا الكهروضوئية.
بفضل حلولنا الشاملة لتطوير الأعمال، ندعم الشركات المرموقة من الأعمال الجديدة إلى خدمات ما بعد البيع.
تُعدّ معلومات السوق، والتسويق الموجه، وأتمتة التسويق، وتطوير المحتوى، والعلاقات العامة، وحملات البريد، ووسائل التواصل الاجتماعي الشخصية، ورعاية العملاء المحتملين جزءًا من أدواتنا الرقمية.
يمكنكم الاطلاع على المزيد من المعلومات على المواقع التالية: www.xpert.digital – www.xpert.solar – www.xpert.plus
أبق على اتصال
