التكنولوجيا المالية، أو ما يُعرف اختصاراً بـ "فينتك"، هي صناعة مالية جديدة
اختيار اللغة 📢
تاريخ النشر: ٢٤ أغسطس ٢٠١٨ / تاريخ التحديث: ٣٠ أغسطس ٢٠٢٤ - المؤلف: Konrad Wolfenstein
بحسب التقرير، تشهد صناعة الخدمات المالية ثورة جديدة. إلا أن تقنية البلوك تشين ليست هي "الثورة" الجديدة، بل الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة وإنترنت الأشياء.
من منا لا يعرف باي بال، وعلي باي، ووي تشات باي، وفينمو، وغيرها الكثير؟ لذلك، بالإضافة إلى العملات المشفرة القائمة على تقنية البلوك تشين، فإننا نولي اهتماماً خاصاً لتكنولوجيا التمويل.
+++ التكنولوجيا المالية في ألمانيا +++ شركات التكنولوجيا المالية تكتسب أهمية متزايدة +++ التكنولوجيا المالية رائجة في الصين، وليست كذلك في اليابان +++ المدفوعات عبر الهاتف المحمول - ستكون هذه نقلة نوعية +++ الشكوك الألمانية تعيق المدفوعات عبر الهاتف المحمول +++ المدفوعات عبر الهاتف المحمول غير متاحة في ألمانيا حتى الآن +++ المدفوعات الذكية +++ الهواتف الذكية جاهزة، لكن الأسواق أقل جاهزية +++ يمكنك الدفع باستخدام Google Pay هنا +++ يحوّل المستهلكون المزيد والمزيد من الأموال رقميًا +++ الألمان هم الأقل ثقة في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت +++
التكنولوجيا المالية (Fintech) مصطلح جامع للتقنيات المتعلقة بقطاع الخدمات المالية. وينصب التركيز هنا على التقنيات الحديثة التي تستخدمها مؤسسات غير مصرفية أو مؤسسات تقدم خدمات شبيهة بالمصارف لتقديم الخدمات المالية. غالباً ما تكون هذه المؤسسات شركات ناشئة أو حديثة العهد تسعى للعمل دون ترخيص مصرفي، بهدف الاستحواذ على حصة سوقية من منافسيها الراسخين. وهذا يُمكّن المستهلكين من استثمار أموالهم، والحصول على قروض، وسداد المدفوعات، أو طلب المشورة المالية بشكل أكثر استقلالية عبر الإنترنت، دون الاعتماد على البنوك التقليدية.
تُستخدم هذه التقنيات بشكل أساسي في التجارة الإلكترونية وتطبيقات الهواتف المحمولة. وتشمل المدفوعات عبر الهاتف المحمول جميع أشكال الدفع الإلكتروني عبر الهاتف المحمول.
تُساهم التطورات في صناعة الإلكترونيات والانتشار المتزايد للأجهزة المحمولة المتصلة بالإنترنت، كالهواتف الذكية وأجهزة الكمبيوتر المحمولة والأجهزة اللوحية، في دفع نمو سوق التكنولوجيا المالية. وقد أدت هذه التطورات التكنولوجية إلى تحول، لا سيما في القطاع المصرفي، من الخدمات المصرفية التقليدية إلى الخدمات المصرفية الإلكترونية الحديثة. ففي ألمانيا وحدها، بلغ عدد الحسابات الجارية الإلكترونية حوالي 54.3 مليون حساب في عام 2013. وتشير الدراسات إلى تزايد الإقبال على استخدام الخدمات المصرفية الإلكترونية. علاوة على ذلك، تحظى تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول، مثل باي بال وبيتكوين، بشعبية متزايدة.
التكنولوجيا المالية في ألمانيا
التكنولوجيا المالية (Fintech) مصطلح مشتق من كلمتي "مالي" و"تقنية". ويشمل الشركات المتخصصة في التقنيات الحديثة والخدمات الإلكترونية المتعلقة بالخدمات المالية، مثل أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول، ومنصات الدفع الإلكتروني، ومواقع التمويل الجماعي. في عام 2015، أحصت شركة الاستشارات الاستراتيجية LSP Digital 139 شركة تكنولوجيا مالية مقرها في ألمانيا، 49 منها في برلين. وبذلك، دخلت التكنولوجيا المالية بالفعل إلى عالم الأعمال الألماني. مع ذلك، ووفقًا لمسح أجرته Statista، فإن غالبية المستهلكين العاديين غير ملمين بهذا المصطلح.
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
تكتسب شركات التكنولوجيا المالية أهمية متزايدة
يُعدّ مصطلح "التكنولوجيا المالية" من المصطلحات الرائجة في القطاع المالي السويسري، وهذا صحيح، كما يُبيّن تقرير التكنولوجيا المالية العالمي لعام 2017 الصادر الأسبوع الماضي عن شركة برايس ووترهاوس كوبرز. ووفقًا للتقرير، تُركّز مؤسسات الخدمات المالية الراسخة في سويسرا بشكل متزايد على الشركات الناشئة العاملة عبر الإنترنت، وتُعطي الأولوية للتعاون على المنافسة: إذ تتعاون 59% من الشركات المالية التي شملها الاستطلاع بالفعل مع شركات التكنولوجيا المالية، بينما تهدف 82% منها إلى تعزيز هذه الشراكات خلال السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة.
كما يعتزمون استخدام تقنية تُعتبر مستقبل التدفقات المالية، والتي تقوم عليها، من بين أمور أخرى، عملة البيتكوين الرقمية: تقنية سلسلة الكتل (البلوك تشين). يخطط 75% من مزودي الخدمات المالية لإطلاق هذه التطبيقات خلال السنوات الثلاث المقبلة. يُمثل هذا تحولاً هاماً في القطاع المالي السويسري، كما يؤكد الدكتور دانيال ديمرز من شركة برايس ووترهاوس كوبرز للاستشارات الاستراتيجية في سويسرا: "من الواضح أن التوجهات خلال السنوات الخمس إلى العشر القادمة ستؤدي إلى تغييرات جذرية في جميع مجالات قطاع الخدمات المالية، بما في ذلك الخدمات المصرفية الخاصة وإدارة الثروات في سويسرا. تنتقل تقنية سلسلة الكتل من مجرد ضجة إعلامية إلى واقع ملموس. ويُعد التعاون المستمر بين الشركات السويسرية وشركات التكنولوجيا المالية مفتاح النجاح في المستقبل."
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
التكنولوجيا المالية رائجة في الصين، وليس في اليابان
يستخدم 35% من مستخدمي الإنترنت البالغين في ألمانيا خدمات التكنولوجيا المالية، وذلك وفقًا لمؤشر تبني التكنولوجيا المالية لعام 2017 عن شركة إرنست ويونغ. وتشمل هذه الخدمات مجالات تحويل الأموال والمدفوعات، والتخطيط المالي، والادخار والاستثمار، والقروض، والتأمين. وتحظى التكنولوجيا المالية بشعبية أكبر بكثير في الصين، حيث تصل نسبة استخدامها إلى 69%. في المقابل، تُعدّ اليابان، الدولة المتقدمة تقنيًا، أكثر تحفظًا، إذ لا تتجاوز نسبة مستخدمي التكنولوجيا المالية فيها 13% من سكانها النشطين رقميًا.
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
المدفوعات عبر الهاتف المحمول - سيكون هذا أمراً رائعاً!
الدفع عبر الهاتف المحمول يعني الدفع بدون نقود، باستخدام الهاتف الذكي أو حتى الساعة الذكية على سبيل المثال. وهي طريقة دفع تزداد أهميتها باستمرار؛ إذ يُتوقع أن يصل عدد مستخدميها إلى 664 مليون مستخدم حول العالم بحلول عام 2021. يُقدم الرسم البياني الخاص بنا، الذي تم إعداده بالتعاون مع شركة Concardis ، هذا الموضوع ويُظهر كيف تستحوذ Apple تدريجيًا على السوق العالمية من خلال حلها المبتكر "Apple Pay".
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
إن الشكوك الألمانية تُبطئ من وتيرة المدفوعات عبر الهاتف المحمول
الألمان مولعون بالنقد. فبينما تتجه دول مثل السويد وبريطانيا العظمى بسرعة نحو التخلي عن النقود الورقية والمعدنية، لا تزال العملات المعدنية والورقية تمثل أكثر من 50% من مبيعات التجزئة في ألمانيا، وفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة EHI. ومع ذلك، تستعد الشركات للمستقبل: إذ يخطط ثلثا كبار تجار التجزئة في ألمانيا لتقديم خدمة الدفع اللاتلامسي بحلول نهاية العام، بما في ذلك متاجر ألدي وليدل.
الآن، كل ما يحتاجه المستهلكون هو الانضمام إلى هذه التقنية. وفقًا لاستطلاع أجرته ستاتيستا، لا تزال الأغلبية متشككة. لكن ما لا يقل عن 46% من البالغين في ألمانيا منفتحون على الدفع عبر الهاتف المحمول. ويتوقع محللو ستاتيستا أن يرتفع عدد المستخدمين إلى 6.1 مليون مستخدم خلال السنوات الخمس المقبلة.
مع ذلك، لا تزال هناك عدة أمور يجب إنجازها. حاليًا، لا تتوفر خدمات Apple Pay وAndroid Pay وSamsung Pay في هذا البلد. وتشير التوقعات إلى إمكانية توفرها جميعًا هذا العام. ولن يفشل إدخال خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول بسبب نقص المستهلكين الذين يمتلكون الأجهزة اللازمة. ويتوقع باحثو السوق في IHS Markit أن يصل عدد الهواتف الذكية المتوافقة إلى 3.4 مليار هاتف حول العالم بحلول نهاية عام 2017.
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
الدفع عبر الهاتف المحمول غير متاح حاليًا في ألمانيا
بحسب تقرير Statista لتوقعات السوق الرقمية، سيستخدم حوالي 2.2 مليون شخص في ألمانيا الدفع عبر الهاتف المحمول في نقاط البيع هذا العام. ويشمل ذلك المدفوعات عبر المحافظ الإلكترونية، والمعاملات عبر التطبيقات باستخدام أجهزة الدفع المناسبة، والمدفوعات عبر تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) أو رمز الاستجابة السريعة (QR) أو البلوتوث. مع ذلك، حتى أولئك الذين يستخدمون هذه الخدمات يميلون إلى استخدامها بحذر، كما يتضح من انخفاض متوسط حجم المعاملات الذي يزيد قليلاً عن 80 يورو لكل مستخدم. يختلف الوضع تمامًا في دول مثل الولايات المتحدة الأمريكية (1838 يورو لكل مستخدم) أو المملكة المتحدة (1683 يورو لكل مستخدم).
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
الدفع الذكي
يشهد الدفع في المتاجر الصغيرة تحولاً رقمياً متزايداً. ويتضح ذلك من دراسة حديثة أجرتها شركة ديلويت للاستشارات والتدقيق حول سلوكيات الدفع في قطاع التجزئة. ووفقاً للدراسة، فبينما لا يزال غالبية المتسوقين السويسريين يفضلون الدفع بالبطاقات أو نقداً عند التسوق في المتاجر التقليدية، فقد استخدم 17% منهم هواتفهم الذكية للدفع، وتتوقع الدراسة أن يتضاعف هذا الرقم تقريباً خلال الاثني عشر شهراً القادمة. وكما هو الحال مع العديد من التقنيات الرقمية، فإن جيل الشباب الذي تتراوح أعمارهم بين 16 و29 عاماً أكثر نشاطاً في هذا المجال (25%) مقارنةً بالأجيال الأكبر سناً (11% بين الفئة العمرية من 50 إلى 69 عاماً).
يستخدم 27% من مستخدمي الدفع عبر الهاتف المحمول في سويسرا تطبيق المتجر الإلكتروني فقط عند التسوق في المتاجر، لكن الغالبية العظمى تستخدم أيضًا أنظمة دفع تابعة لجهات خارجية. وتتصدر شركة TWINT السويسرية القائمة بنسبة 40% من مستخدمي أنظمة الدفع التابعة لجهات خارجية، متقدمةً على تطبيقات Apple (33%) وSamsung (17%).
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
الهواتف الذكية جاهزة للسيطرة على الأسواق الأقل
لا تتوفر خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول من Apple Pay أو Samsung Pay أو Android Pay حاليًا في ألمانيا. مع ذلك، لا يقتصر نقص خيارات الدفع عبر الهاتف المحمول على الألمان فقط، كما يُظهر تحليلٌ أجرته شركة IHS Markit . فنظام الدفع عبر الهاتف المحمول من Apple متوفر حاليًا في 15 سوقًا دولية فقط، وينطبق الأمر نفسه على منافسيه. أما البنية التحتية اللازمة فهي متوفرة بالفعل للمستهلكين. وبحلول نهاية عام 2017، كان من المتوقع أن يكون 3.4 مليار هاتف ذكي حول العالم متوافقًا مع إحدى شركات الدفع الثلاث الكبرى.
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
يمكنك الدفع هنا باستخدام Google Pay
أصبح تطبيق Google Pay متاحًا الآن في ألمانيا. ومن بين المتاجر المشاركة عند الإطلاق: أديداس، وليدل سود، وميديا ماركت. يمكن للمستخدمين Google Pay أينما يظهر الرمز الخاص به. تتوفر خدمة الدفع عبر الهاتف المحمول حاليًا في 19 دولة ومنطقة حول العالم. بالمقارنة، يتوفر Apple Pay حاليًا في 27 دولة ومنطقة، بما في ذلك مناطق صغيرة مثل جزر القنال وسان مارينو.
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
يتزايد لجوء المستهلكين إلى التحويلات المالية الرقمية
سيصل حجم المعاملات الرقمية العالمية للمدفوعات إلى 4.6 تريليون دولار أمريكي في عام 2021، وفقًا لتقرير Statista Fintech لعام 2017. ويشمل ذلك جميع المدفوعات الإلكترونية التي يُجريها المستهلكون مقابل المنتجات والخدمات، والمدفوعات عبر الهاتف المحمول في نقاط البيع من خلال تطبيقات الهواتف الذكية، والتحويلات المالية بين الأفراد عبر الحدود. وستتركز غالبية هذه الأموال الرقمية في الصين (1.5 تريليون دولار أمريكي) والولايات المتحدة الأمريكية (1.2 تريليون دولار أمريكي). ويُقدّر المحللون حجم المعاملات في ألمانيا بنحو 153 مليار دولار أمريكي.
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
الألمان هم الأقل ثقة في الخدمات المصرفية عبر الإنترنت
لا يثق الألمان كثيراً بالتقنيات الرقمية، وخاصةً فيما يتعلق بها. فهم يخشون بشكل خاص المخاطر المرتبطة بالخدمات المصرفية عبر الإنترنت. إذ يعتقد ما يقرب من ثلاثة أرباع المشاركين في دراسة أجرتها شركة tns-Infratest أن إجراء المعاملات المالية عبر الإنترنت أمرٌ محفوف بالمخاطر. كما أنهم يتوخون الحذر عند التسوق عبر الإنترنت، حيث يعتقد ما يزيد قليلاً عن 40% فقط أن طلب السلع عبر الإنترنت لا ينطوي على مخاطر تُذكر.
يمكنك العثور على المزيد من الرسوم البيانية على موقع Statista.
أبق على اتصال
